银联重拳整顿收单违规 最严约束新五号文即将落

　　新浪财经讯 12月5日消息，近年银联卡各类收单违规行为层出不穷，被业界称为“史上最严”银联卡业务规则即将落地。昨日，银联召集50多家成员机构解读了修订版的《银联卡受理市场违规约束实施细则》(下称“新五号文”)。“这次的新版违规约束实施细则比以前严，力度是从前的2-5倍。”银联业务相关负责人透露。

　　发卡行首次纳入约束

　　据一位银联人士透露，“新五号文”于银联业管委四届四次会议上审议通过，银联方面正在酝酿从2015年起正式实施，而另一《银联卡收单外包服务指引》也将同期实施。

　　新浪财经对比新旧5号文发现，针对违规开展银联卡跨行业务的处罚方面，新五号文中首度将发卡银行纳入约束范围，不再限定于原有的收单机构。而最低约束额从2.5万元调高至5万元，违规交易计算时间从180天提至1年，甚至还不需要相关机构报送违规交易金额。

　　一位业内人士分析，这种做法旨在减少了绕银联转接的套利空间，有效遏制转接行为的蔓延。

　　另外在套用商户类别码(MCC)、套用特殊计费的执行力度上，新五号文不再实行所有套用行为均按(合规费率-违规费率)×违规交易金额的处罚规定，采取分类处罚方式。

　　“假设收单机构将给餐馆(手续费率1.25%)布放的POS机商户编码套成了超市(手续费率0.38%)，餐馆在这个POS机上日均违规交易1万元的话，现在需要回吐的金额就变成了(1.25%-违规费率)×违规交易金额＋(1.25%-0.78%)×违规交易金额”，即为20100元。”一位银联人士介绍，而过去需要回吐的金额是“(合规费率-违规费率)×违规交易金额”，则计算结果为870元。

　　对于市场新的违规手段系统化变造交易、错误设置商户类别码、期限内未提供或提供虚假材料、延迟整改、违规转嫁责任、外包机构未备案，新五号文也新增了相应约束条款。其中对系统化变造交易处罚最严厉，“违规行为一经认定，启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元”。

　　至于对签购单违规、违规注册商户信息、违规设置实体商户受理机构代码(32域违规)、终端未认证、违规设置商户名称，这部分严重违规行为，银联不再给予整改期。银联方面还开启了“数罪并罚”，即针对同一收单机构出现两种或两种以上违规行为，将针对不同违规行为叠加实施约束措施。

　　收单乱象催生最严约束 非金机构年底整改

　　在“新五号文”落地前，中国银联方面已明确规定，12月8日起所有非金融机构必须同时启动自查整改，须于2014年12月12日、12月19日、12月26日、2015年1月5日下午16：00前向中国银联报备整改进度和结果。

　　包括存量商户必须在2014年12月31日前，断开全部未经中国银联书面许可的，与中国银联其他成员机构建立的直接系统连接；并完成对所有外包服务机构合作范围的重新审核，完成所有商户一户一码，实现对所有商户的直连清算，不套用商户类别码和特殊计费标识等；新增商户则禁止以存量商户名义接入新增商户，一经发现将列入中国银联重点规范核查机构名单。

　　从知情人士处获悉，催生自查整改和新约束的原因，是近期绕银联的收单违规现象的野蛮生长。机构直连银行之后，分行竞争压低手续率、导致收单市场形成两套价格体系，引发不少商户从中套利，最终导致受理市场秩序更加混乱。

　　除此之外，其他新型违规频出。比如“大面积造假”——批量伪造营业执照、门脸照片等商户资料；“切机”——以“POS机升级”借“降低扣率”为由，擅自将其他机构商户改造为自身商户；“二清”——收单机构在开展银联卡收单业务的过程中，将商户资金经由第三方机构借个人清算至商户账户，而非直接清算至商户账户的；“系统化变造交易”——收单机构利用技术手段，将同一商户受理终端上収起的银联卡交易，组合成多套交易，分散在多个商户编码戒者多个交易渠道上送。

　　新浪财经获悉，银联近期通过投诉、机构报送渠道，共搜集各类接口信息1300余条，已确认接口数60余个。相关数据显示，今年1-11月，套用MCC及特殊计费已侦测发现违规商户数量高达44万户 ，32域不规范、商户名称不规范、大商户等已侦测发现118万余户。

　　值得注意的是，除了文字规定的约束之外，银联还将于2015年起运营名为“银联晒单平台”的微信公众号。上述银联人士透露，该平台鼓励消费者在刷银联卡消费后晒小票或对账单，如果发现该消费与商户实际经营情况不符，银联将给予数百元的话费奖励。

　　据悉，该平台推出至12月2日，累计收到晒单853笔，经核查违规301笔，其中绕银联转接存85笔。