银行卡清算手续费降低或还需两年

    国务院近日公布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（下称《决定》），自2015年6月1日起，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算。这意味着银联在中国清算市场一家独大12年的局面将被打破，清算市场即将终结垄断时代。

    清算机构是指维护跨行交易清算系统、规范监督支付市场行为，实现银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用的组织机构，通常是由联盟形式组成，类似于银行卡协会。

    银行卡清算市场放开到底有何意义？中投顾问金融行业研究员边晓瑜在接受中国经济导报记者采访时表示“银行卡清算市场放开，银联不再一家独大，意味着银行卡清算市场将涌入诸多新进入者，原来的银行卡清算生态会被打破。多家银行卡组织形成，有望降低用卡成本。在银联垄断的时代，刷卡手续费相对较高，而刷卡手续费一般最终转移给消费者。打破垄断之后，刷卡手续费将出现下滑。对于银行来说，有资格发展银行卡清算业务的银行将可以获得新增盈利点。

    条件苛刻  国内支付宝或率先就位

    按《决定》要求，在中国境内从事银行卡清算业务，必须依法取得银行卡清算业务许可证，成为专门从事银行卡清算业务的机构。申请成为银行卡清算机构的，注册资本不低于10亿元人民币，至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人，或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人，提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上，且连续盈利3年以上。

    据边晓瑜介绍，新清算机构的条件较高，目前能够满足这些条件的机构主要是境外的一些银行卡清算机构，如VISA、万事达、美国运通、JCB等，以及境内的工行、支付宝等。

    进入2015年，首批5家民营银行启动试点。仅从注册资本上看，这5家民营银行均够资格申请银行卡清算业务。浙江网商银行注册资本40亿元，上海华瑞银行、深圳前海微众银行和天津金城银行为30亿元，温州民商银行20亿元。

    业内人士分析称，如果说今年首批试点的5家民营银行全部获批筹建意味着我国金融业的对内开放进入“快车道”，那么放开银行卡清算市场则意味着我国金融开放再进一步，社会金融服务也将进入更具活力的竞争市场。

    除此之外，国有大型商业银行，以及以支付宝为代表的第三方支付企业呼声也颇高。

    多位专家介绍，从现在给出的准入条件来看，下一个中国本土卡组织可能出现在大型互联网金融公司或者大型银行之中。而在国内支付机构中，目前主攻线上的支付宝与拥有最大线下收单的工商银行参与清算市场呼声最高。

    一直以来，支付宝会做“线上银联”的声音最多。事实上，支付宝在线上已与百余家银行进行直联，已经在进行转接清算相关的业务，对于银行卡清算市场开放，正是给支付宝等第三方支付企业开了“正门”。值得一提的是，就在银行卡清算市场宣布放开的同一天，媒体曝出支付宝总部从浙江杭州迁往上海浦东陆家嘴，且注册资金恰好为10亿元。在边晓瑜看来，支付宝率先成立新清算机构的可能性较大。一方面，支付宝已经符合新清算机构的要求；另一方面，支付宝对银行卡清算业务发展的积极性较大，如果布局清算业务，将进一步强化阿里的生态链，提高客户对阿里平台的粘性。支付宝在政策未出台之前就以曲线的方式进行清算业务，如今政策明朗，其势必会迅速成立清算机构。但也有业内人士表示，支付宝虽已具备成为该类机构的能力，但成为一家转接清算机构并非易事，需要面对与传统金融清算系统的众多博弈。

    据工行发布的2014年年报显示，去年工行净利润2763亿元，平均日赚7.57亿元，可以说是全球市值最大、最赚钱的银行。而2015年以来，这家“宇宙行”也迎面站上了互联网的风口，发布互联网金融品牌及产品。实力雄厚的资金、超强的盈利能力等多方面因素，都让工行看起来是当之无愧的下一个“银联”。

    ，事实总有些残酷，有支付行业人士分析称，“若工行从银联中剥离出来，独立成立清算机构，无疑类似于砍掉了银联的左右手，它将是非常重要的一股力量。”，在市场开放之初，监管层允许其“独立”出来的可能性并不大。

    国际卡组织下决心申请清算业务

    2002年成立的中国银联是目前中国惟一的清算组织，而国外竞争则比较充分，比如美国有Visa、万事达、美国运通等多个卡组织。

    VISA和万事达作为全球第一和第二大信用卡国际组织，分别在上个世纪90年代前后进入中国市场。多年来，中国的银行卡清算市场始终未能开放，国际卡组织也只能分享中国人境外消费的部分市场。在2010年，由于银联长期的垄断，VISA一度与之“反目”，试图封堵中国银联部分境外通道。

    这些老牌国际卡组织苦心经营20多年后，终于等到了中国银行卡清算市场的放开，VISA、万事达等怎能不欢欣鼓舞？但国际卡组织要做的准备还很多，除了之前提到的3个条件外，央行还要求在中国境内要有能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统，这在其他国家地区还未有先例，对于国际卡组织而言确是个难题。

    但困难不足以阻挡国际卡组织的决心，VISA中国称，将对新颁布的决定予以研究，并期待相关监管机构能够颁布进一步的实施细则。万事达卡中国区总裁常青也表示，万事达卡一定会申请银行卡清算业务的许可证。

    最快需要两年成立

    根据《决定》，央行在征求银监会同意后，自受理之日起90日内作出批准或者不予批准筹备的决定。申请人应当自获准筹备之日起1年内完成筹备工作，筹备期间不得从事银行卡清算业务。筹备工作完成后，再向央行提出开业申请，央行在征求银监会同意后，自受理之日起90日内作出批准或者不予批准开业的决定，批准则颁发银行卡清算业务许可证。获得许可证后，申请人须在6个月内正式开办银行卡清算业务。

    90天、1年、90天、6个月，意味着，新的银行卡清算机构最快需要两年成立。

    根据中国人民银行，截至2014年底，全国累计发卡量达到49.36亿张，2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元。，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。

    边晓瑜表示，若新的清算机构成立，市场竞争将会逐渐激烈，在手续费定价方面将不会像银联那么强势，而且有望能够实现更优质的客户体验。