追查经营贷入楼市：小微金融不是“见楼就贷”

　　追查经营贷入楼市 小微金融不是“见楼就贷”

　　作者 杜川

　　对于经营贷资金有多少流入楼市，监管机构和银行正在全面排查。具体包括准入门槛、抵押房产过户时间、贷款用途、贷后资金流向、借款人及配偶名下是否有新增贷款、贴息贷款情况等。 

　　招商银行股份有限公司深圳分行称，2020年共发现违规流入房地产市场贷款3笔，均已提前收回违规贷款。 

　　“深圳小微企业经营贷资金流入楼市”已成为近期市场关注热点，各监管部门迅速表态，将对违规流入房地产市场的信贷资金进行持续追查，并采取相应的监管措施，各银行也已全面展开自查。

　　近日，第一财经记者从深圳多家银行处了解到，有银行自查后未发现有小微企业经营贷违规流入房地产领域；但也有银行称，2020年共发现违规流入房地产市场贷款3笔，均已提前收回违规贷款。

　　具体情况是深圳福田银座村镇银行股份有限公司称，没有出现客户全款买房，然后用新购房产作为抵押向银行申请经营贷的情形；招商银行股份有限公司深圳分行称，2020年共发现违规流入房地产市场贷款3笔，均已提前收回违规贷款；中国银行(3.460, -0.07, -1.98%)股份有限公司深圳市分行表示，今年没发现违规流入房市的情况，也尚未向相应机构上报“贴息客户清单”，不存在贴息资金进入房市的情形；上海银行(8.110, 0.00,0.00%)股份有限公司深圳分行称，自查结果未发现有小微企业经营贷违规流入房地产领域。

　　22日，在深圳举行的一场新闻通气会上，央行深圳中心支行表示，深圳存在个别商业银行有客户先全款买房，再以该新购置房产作为抵押申请经营贷的情况，但规模占比很小。

　　在客户准入方面，深圳当地银行是如何进行的？对于房抵经营贷等信贷产品，银行持什么态度？有房产作抵押是不是就可以“闭着眼睛”放款？对于支持企业复工复产的贷款资金去向如何跟踪，怎样确保真实合规，不进入楼市股市？

　　多举措严防信贷资金流入楼市

　　针对近日网上“深圳小微企业经营贷资金流入楼市”的传言，对于经营贷资金有多少流入楼市，监管机构和银行正在全面排查。具体包括准入门槛、抵押房产过户时间、贷款用途、贷后资金流向、借款人及配偶名下是否有新增贷款、贴息贷款情况等。

　　“小微金融不是‘见楼就贷’。”深圳福田银座村镇银行行长李文荣对记者表示，该行对贷款资金的使用情况都通过相关支付凭证、受托支付与贷后检查相结合的“交叉检验”方式，确保每笔资金真正用于复工复产。严查并禁止信贷资金借道回流借款人账户或违规流入房市，对借款人贷后房产新增情况也加强监测。

　　招商银行深圳分行表示，严防小微信贷资金流入房地产相关领域，在具体防范措施方面，该行通过贷前客户经理实地考察借款企业经营场所、审查借款人/借款企业经营流水与贷款规模匹配度等手段核查小微企业经营真实性，不向无实际经营和经营流水不真实的空壳企业发放贷款；严格审查借款人对抵押物的持有时间，对于房产交易完成后短期内申请抵押经营贷的业务加强调查，对于押品持有时间过短的不予准入，严防变相房贷；贷后加强贷款资金用途监测，对全量房抵经营贷业务的贷款资金流向进行监测，发现贷款发放后资金转入或刷卡进入开发商账户，交易备注首付款或者购房款等敏感字段的可疑数据进行重点排查，对于违规贷款采取额度暂停，不予进行贴息申报，并提前收回贷款的措施。

　　“通过贷后系统监测贷款资金流向时，年初曾发现一贷款户贷款资金流向其关联企业，随即提前收回贷款。”上海银行深圳分行介绍。

　　上海银行深圳分行表示，该行自查结果未发现有小微企业经营贷违规流入房地产领域。具体而言，对经营贷客户准入时均要求其必须注册一年以上，必须提供对公对私真实流水；在审批中重视需求合理性审查；原则上要求抵押房产过户时间在贷款申请半年以前；持续通过贷后系统监测贷款资金流向；在贷后管理中明确贷后检查资料采集须重点关注借款人及配偶的征信中是否存在新增或减少房贷的情形。

　　中国银行深圳市分行表示，深圳中行一直的准入门槛就是“借款人企业持续经营1年以上”，“抵押房产持有时间不低于6个月”的贷款准入政策，不存在房产交易完成后，短期内申请抵押经营贷的情形；对个人经营贷金额50万以上严格执行受托支付的要求，并对贷款资金流向进行严格监控，夯实贷款管理要求，今年没发现违规流入房市的情况；深圳中行也尚未向相应机构上报“贴息客户清单”，不存在贴息资金进入房市的情形。

　　有房产作抵押也不能“闭着眼睛”放款

　　实际上，今年以来，为了严格落实差别化住房信贷政策，严防信贷资金违规流入房地产领域挤占小微企业信贷资源，上述几家银行已拒绝了一些存在经营贷资金流入楼市可能性的贷款申请。

　　例如，根据招商银行深圳分行介绍，借款人张某，在向该行申请小微贷款时，提供了配偶流水。审查发现，近期配偶流水中有“定金”备注的交易记录，经客户经理调查核实，确认客户近期准备买房，本笔经营贷贷款资金存在流入楼市的可能，拒绝准入。

　　上海银行深圳分行称，该行曾经有一客户申请时抵押物处于毛坯状态，被认为有炒房嫌疑，在客户无法提供全面经营信息的情况下，拒绝了贷款申请。“我行要求针对抵押贷的贷前调查做到‘实地查看经营场所，实地查看抵押物’。坚决杜绝‘闭眼做抵押贷’的心态。”上海银行深圳分行相关负责人称。

　　怎样确保贷款资金真实合规，不进入楼市股市？有房产作抵押是不是就可以“闭着眼睛”放款？

　　“肯定不行。”李文荣说，对于通过房产抵押申请贷款的企业主，信贷人员都上门核实抵押物评估价值、抵质押状态以及房产持有时间等情况。该行坚持不满半年的房产不予申请抵押贷款，防止信贷资金被挪用变相流入房市。

　　李文荣表示，疫情期间该行累计发放抵押贷款16笔，总金额3224万元，所有抵押房产持有期限均在3年以上。没有出现客户全款买房，然后用新购房产作为抵押向银行申请经营贷的情形。

　　招商银行深圳分行则要求，抵押物持有时间原则上不少于6个月，最低3个月，今年以来该行发放抵押经营贷5893笔，其中抵押房产持有时间1年以上的占比超90%。

　　，疫情期间客户准入也并非不设门槛。“我们坚持围绕‘下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验’十六字核心调查技术，对所有客户都做实尽职调查。”李文荣介绍称，3月以来该行累计电话联系及实地走访客户8000多户，对涉及企业复工生产经营的贷款需求，通过分析企业资产与负债的变化情况，并对购销合同、订单等信息进行交叉检验，确认申请授信金额是否合理，核实借款用途的真实性。对成立或受让时间较短的借款人则开展进一步严格审查，不存在对注册不久的企业发放贷款的不审慎情形。

　　李文荣说，该行对贷款资金的使用情况都通过相关支付凭证、受托支付与贷后检查相结合的“交叉检验”方式，确保每笔资金真正用于复工复产。严查并禁止信贷资金借道回流借款人账户或违规流入房市，对借款人贷后房产新增情况也加强监测。