民间借贷利率被划红线 网贷行业或将洗牌

　　最高法院以24%、36%两个数字为民间借贷利率划出“两线三区”，互联网金融业内人士认为，实力雄厚且合规稳健的平台有望胜出

　　8月6日，最高人民法院公布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)的司法解释。该《规定》以24%、36%两个具体数字首次为民间借贷的借贷利率划出“两线三区”。业内人士认为，这有利于规范民间借贷利率发展，降低过高利率带来的金融风险，促进民间借贷更为良性健康发展。   

　　P2P行业或将进入新一轮洗牌期

　　有律师认为，此次定义的明确划分进一步放宽了民间借贷的范围，将民间借贷也纳入“管理体系”。《规定》下发之后，有牌照的机构也进一步被纳入民间借贷范围之内。当前P2P行业部分平台出于自身具有资质，或为扩大业务范围等多方面原因，越来越多同小贷公司、商业保理、典当行等细分领域相结合，产生大量的P 2P“变种”。“这些业务的实质依旧是民间借贷，法律层面并不想将这些新的‘变种’排除在外。”

　　对此，广东互联网金融金融协会会长、PPmoney互联网金融平台董事长陈宝国表示，《规定》发布之后，网贷行业将进入新一轮洗牌期，实力雄厚且合规稳健的平台有望胜出。《规定》变革了之前“以基准贷款利率的四倍作为利率保护上限”的政策，这有利于规范民间借贷利率发展，降低过高利率带来的金融风险，促进民间借贷更为良性健康发展。

　　融金所集团董事长孙明达则表示，《规定》传递出了对互联网金融鼓励与支持的信号，让行业中介化角色定位更加清晰，加速平台去担保化。责任的承担有了边界，创业精神才得以释放，市场经济才会蓬勃发展，“互联网的本质是创新，我们期待在国家政策的护航下，‘互联网+金融’这一优秀集合体，能够大展拳脚，创出一片深具中国特色的投资蓝天，因此，我认为P 2P行业也会因责任明确而迎来新的发展高潮。”

　　“这相当于将法律保护范围提高到了3 6 %”

　　“我个人还是认为管太多了，民间借贷，一个愿借，一个愿贷，你管人家利息多少。目前咱们国家所谓的利率市场化，只是监管框架内的市场化，并不完全由市场供求关系决定。”投之家C E O黄诗樵如此表达了他的观点。《规定》明确P 2P平台的信息中介属性，不承担担保责任。但如果平台主动提供担保，一般平台会采用第三方进行担保，这种做法也是合法的。基准贷款利率4倍上限的政策已明显不符合发展要求，新规推出36%的新上限，实际上是给了利率市场化一个空间，明确24%以下是法定，24%—36%之间是市场协商，36%以上无效。

　　“36%利息以上的借贷是不受法律保护的，这相当于将法律保护范围提高到了36%，对互联网发展是有利的。”网贷之家联合创始人朱明春表示。在保护投资人权益方面，无论合同中有没有提到兜底担保、刚性兑付，只要平台在运营宣传中宣称了自己有兜底担保，投资人即可运用本司法解释去维护自己的权益。另一方面是关于利息的，利息为24%以下的借贷受《民间借贷法》的保护，利息为24%到36%的借贷此次明确了尊重双方真实的借贷意愿，仍旧受保护。

　　延伸阅读

　　小额消费贷款分期还，利息往往很高

　　一般来说，小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额基本为10万元以下，1000元以上。而在近年来，10万元的贷款额度已经远远不能满足人们的需求，许多银行都推出了50万元级别的信用贷款额度产品。如工商银行逸贷、平安银行的直通贷款、广发银行的自信一贷、花旗银行的幸福时贷、渣打银行现贷派、浦发银行个人无抵押信用贷款等，银行审批金额往往高达数十万元。而小贷公司、P2P等贷款种类更是多样，因为条件更宽，也广受欢迎。

　　而谈及贷款利率，很多借款人自己也并不清楚，尤其是小额消费贷款。南都记者在融360网站看到，信用消费贷款均没有显示年化利率，而是用月供的方式来计算，其中包含手续费、担保费等各种费用。因为额度和分期不同，借款人很难比较各家借款利率的多少。有些贷款号称免息，但手续费、担保费等，都是变相利息。

　　有银行业内人士表示，一般情况下，抵押贷款年化利率在7.38%到7.9%之间。而互联网金融无抵押贷款虽然方便，但收取的费用相对更高。他表示，这也是基于风险的考虑，因此，无抵押担保的信用贷款只适合在资金紧张时短期借用，不建议长期借款。

　　采写：南都记者邵凡凡