宜人贷与广发银行共建P2P资金托管安享账户

    不同以往的P2P公司与银行仅仅是签署战略合作协议，日前宜信公司与广发银行联手共建的P2P资金托管账户——宜信安享账户测试上线。据宜信公司宜人贷负责人介绍，基于广发银行资金托管服务的新版宜人贷平台已进入试运行，而宜信公司的P2P交易资金托管账户——宜信安享账户也正式在广发银行设立，这也意味着银行与P2P的资金托管进入实际操作阶段。 

    “最严”托管标准意在防范风险

    这是继今年1月与中信银行达成战略合作之后，宜信公司与银行的又一次合作。 

    “宜信和广发银行打造的资金托管模式延续了宜信此前和中信合作的创新资金托管模式，并在此基础上应用在宜人贷这一纯线上P2P平台上。”宜信公司CEO唐宁说，此次资金托管模式是由广发银行全程监督出借端和借款端的交易处理，实现平台自有资金和P2P交易资金的完全隔离。 

    记者注意到，由银行全程监督“两端”，即出借端和借款端，这在业内属首次。此前在P2P与银行资金托管中普遍只涉及一端或是开展结算业务，如招商银行上海分行托管人人贷的风险准备金，开鑫贷和江苏银行开展资金结算方面的合作，积木盒子在交通银行开设了保证金账户等。 

    唐宁表示，宜信制定了严格的P2P托管标准，这种模式能够有效防范潜在风险。 

    首先是降低平台跑路风险，宜信公司在广发银行开立了包括P2P交易资金托管账户、风险备用金托管账户和服务费账户三类账户，并由银行对用户P2P交易资金进行全面托管，实现用户资金与P2P平台有效隔离，大大降低P2P平台捐款跑路的可能性；其次是银行为宜人贷建立用户自账户体系，同步核对借款信息的匹配度，并根据合同信息展开资金划转，有效防止P2P平台出现设立资金池的情况；最后是资金托管情况透明可查，银行将会监控核对从用户实名开户、合同签署备案，交易与合同的匹配审核、交易资金的划转，风险金监控的全部流程，并定期出具资金托管报告，用户可在网站上查询资金托管情况。 

    据宜人贷首席财务官丛郁介绍，宜人贷正式运用资金托管模式后，风险备用金保障机制将更趋完善。同时，银行将对宜人贷风险备用金进行监控预警，宜人贷官网将于每月10日前，公布截止到上月底风险备用金的余额情况。截至目前，宜人贷平台累计交易促成金额超过50亿元，注册用户超过400万，风险备用金余额近1亿元。 

    银行资金托管或是一种趋势

    P2P交易资金和自营资金隔离，这是平台发展应解决的安全性问题，从功能上讲这些都是银行托管可以解决的。而进入2015年以来，银行与P2P平台的合作明显增多，中信、招商、浦发、民生等商业银行纷纷发力P2P资金托管。记者统计发现，包括宜信在内，已有积木盒子、人人贷、开鑫贷、拍拍贷、红岭创投、邦帮堂、金信网、你我贷、融道网、民生易贷等十多家网贷平台与银行开始资金托管合作。 

    虽然如此，但P2P平台与银行合作进行资金托管实际比例并不高。据《中国支付清算行业运行报告2015》显示，目前除少数平台外，绝大多数P2P平台将资金托管于第三方支付机构，有些已接入银行托管体系的平台也仍在使用第三方支付机构。其原因在于银行对于P2P接入要求高，审核速度较慢。 

    记者了解到，与银行开展合作，专业系统的对接、数据平台的交互都较为复杂，因此影响了合作进展。另外，北京市金融工作局副巡视员沈鸿认为，目前出于对P2P行业风险的考量，银行选取P2P合作时非常慎重，银行与P2P合作的机制还有待进一步探索。 

    对于当前普遍采用的第三方支付公司参与的P2P资金托管，有业内人士分析认为，目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金，是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中。第三方支付内部账户之间的资金转移，在银行系统里并不体现，即便支付公司挪用，银行也无法有效甄别，这是让监管机构最为担忧的地方。因此，未来随着行业的规范，把资金托管给不具有关联关系的银行是大势所趋，而托管不规范的平台将在洗牌中遭到淘汰。 

    P2P与银行合作将在多领域尝试

    对于银行进军P2P平台资金托管业务，它们看中的是资金托管这个全新且有潜力的市场。事实上，除了资金托管，银行与P2P的合作还有较大空间。 

    “资金托管领域的合作只是宜信和广发的第一步，可以期待未来双方在各个金融专业领域还有着广泛的合作空间。”唐宁说。 

    宜信透露，未来寻求与银行的合作涵盖多个领域。在财富管理领域，宜信即将与银行联合推出联名卡，试水在高端客户群中的合作拓展；通过银行分类资金托管合作也可以帮助宜信财富管理的包括基金、保险在内的多种资产类别更加健康、快速、稳健的发展。在农村金融领域，宜信正在探索农村联络银行模式，希望寻找到合作银行，通过更为灵活的金融服务形式将普惠金融送达广大的农村市场。在互联网金融领域，宜信或将传统P2P革新为B2P，尝试把银行作为平台出借方，突破资金出借灵活性，更好地满足高成长人群的金融需求。