中国小额信贷什么时候引进我国的？在我国发展

　　中国小额信贷是指向低收入者和微型企业提供的金融服务，包括小额贷款、存款、汇款、小额保险和其他金融服务，包括城乡小额信贷服务。世界各国都在实践各种各样的小额信贷模式，其中最著名的有孟加拉的格莱明乡村银行。从事中国小额业务的机构主要包括正规金融服务机构、非政府组织、社区组织、政府工作机构和国际经济组织。

　　小额信贷起源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求。贷款对象限于穷人，额度小，无房贷。自成立以来，小额信贷一直没有受到穷人的热烈欢迎，并迅速传播到亚洲，非洲和拉丁美洲，的许多企业发展中具有中国经济国家，成为可以帮助穷人的一种方法非常重要有效的方式。小额信贷的发展和演变经历了四个阶段：从20世纪70年代的小额贷款，农民到80年代的小额贷款，微型企业，再到90年代以可持续商业发展和贷款覆盖为目标的小额信贷。目前，从国际上看，多元化小额信贷正逐步融入正规。

　　早在1993年，相关部门就引进了孟加拉乡村银行的小额信贷模式，到目前为止，中国小额信贷在中国已有20多年的历史，但小额信贷在中国的发展却普遍不尽人意。根据调查报告，中国大约有300家小额信贷机构和项目。相对较大的机构和项目覆盖约5000名农民，而小的不到1000名。在这300多家左右的小额信贷机构和项目中，能够正常运营的不到五分之一。目前真正独立经营、实现金融可持续性的小额信贷机构非常少。目前，这些非政府小额消费金融服务机构和项目的主要研究问题是：

　　（一） 缺乏有利于小额供资有效运作的外部宏观环境

　　小额信贷发展这么久以来，一直被认为是一种扶贫手段，并不是一个产业，所以小额信贷机构的主体地位仍然不明确。非政府小额信贷机构注册为社会组织或私营非企业单位，不能依法从事贷款和其他金融活动，也不能转变为小额贷款公司或金融机构。人民银行只允许部分小额信贷项目和机构开展试点，如社科院扶贫社和联合国发展计划小额信贷项目。民间小额信贷的违法状况严重阻碍了制度的健康发展。

　　（二）管理体制存在的问题

　　从管理工作体制来看，对小额信贷的行政限制是小额信贷业务发展速度缓慢的主要功能障碍。目前我国大多数民间小额信贷机构并不独立于地方政府的，而是从属或者隶属于地方政府，比如农业局、扶贫办和妇联等机构。这种小额信贷机构不太可能转变成完全独立的机构，主要是因为资金地方政府在所有权、管理者和理事会方面控制了小额信贷机构

　　（三）小额信贷机构自身存在的问题

　　小额信贷机构产权不清而且治理结构并不完善，这就使阻碍了中国小额信贷的发展。产权不清与资金的来源直接相关我国民间小额信贷机构或项目的资金基本上完全依靠国内外捐赠，主要依靠国际捐赠；贷款本金、运营费用和技术支持费用基本上依赖于捐赠和一些地方政府的投入，这些都是社会福利资金。然而，社会福利资金本身并没有明确的产权所有者，也没有明确的主体可以负责这些资金的利用利益

　　（四）小额信贷运作模式相对简单

　　小额信贷，尤其是贷款模式相对简单，不根据不同地区的情况采用不同的机构和贷款模式。目前的一些金融产品和组织制度安排不适合中国广大贫困地区的农民。小额信贷没有办法通过市场自动瞄准最贫穷的农民，这需要特殊的工具和相应的成本。一项实证研究表明，小额信贷的目标已经从贫困家庭转向富裕家庭。一方面，原因是低收入农民的有效信贷需求不足；另一方面，在制度可持续性的压力下，贷款官员和中心主任倾向于向有非农业项目的农民贷款。

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