银行拉存款放大招 定存产品半夜被客户“秒光”

　　如何处置50元、100元的零钱？最好的办法就是——花出去！没人指望用这点钱去买什么理财产品、赚多少利息。

　　自从余额宝采取“积少成多”的办法吸引投资者之后，很多基金纷纷效仿，而“财大气粗”的银行长期以来还是盯着有钱人的钱包。

　　但近期，一些民营银行为了吸收存款，纷纷推出一些低门槛的“定期存款”产品。利息高、流动性强、而且门槛也很低，50元、100元也不放过，结果销售火爆。

　　这类产品每天限额发售，零点更新。你想买的话，必须熬夜抢购，稍不留神就售罄了。

　　“定期存款”10分钟内售罄

　　为了体验一把这类火爆的“定期存款”，《每日经济新闻》记者在晚上12点准时打开了某金融APP，结果发现，App上仅只有富民银行“富民宝”和“当日”系列产品中的蓝海银行“蓝宝宝”可以购买。

　　而且眨眼的功夫，“蓝宝宝”“富民宝”就显示已售罄。从12点开始发售到售罄，仅不到10分钟的时间。

　　“今天蓝宝宝产品已经售罄了，”蓝海银行工作人员告诉记者，“蓝宝宝每日零点更新开始发售的。”

　　记者进一步询问，大概每天什么时候可以抢到“蓝宝宝”？该工作人员称“根据我行的经营情况，每日的发售额度都不一样，具体发售额度以实际发售为准。”

　　而富民银行工作人员告诉记者，“因为‘富民宝’比较受欢迎。现在‘富民宝’设置了每日额度，我们是在每天凌晨零点开放额度。如果在这款金融App上售罄的话，可以到手机银行上查看额度是否购完。”

　　在揽储如此困难的情况下，这些民营银行推出“定期存款”为何如此火爆，不仅不用送礼品，甚至还要每天限额？

　　《每日经济新闻》记者梳理产品介绍发现，这类“定期存款”被民营银行称作是“创新型现金管理产品对应3年或5年定期存款”。客户购买的产品均对应在银行存入一笔定期存款。在到期日之前，客户可提前支取。通过将定期存款收益权转让给其他服务机构的方式，客户可以获得较高的提前支取利率，最高的可以达到4.3%。如果是到期支取，利率可以高达4.875%。

　　50元、100元能存定期

　　除了富民银行“富民宝”和蓝海银行“蓝宝宝”等产品，亿联银行也推出了一款名叫“亿联智存”的创新存款产品，“亿联智存”对应的是一笔5年定期存款。

　　与上文中提到产品不同，“亿联智存”设置了每日抢购时间。据亿联银行公告称，1月10日起，每日限时抢购时间由1900至2100调整为900至1100。

　　据介绍，为盘活客户定期存款资产，客户可约定在32、188天时，按照买入时约定的利率支取，利率分别为4.5%和4.9%。若客户不到32、188天支取，则银行按照0.455%的活期利率兑付给客户。

　　较“富民宝”这类产品可以随时支取的“定期存款”不同，“亿联智存”这类产品设置了较短的固定期限，在产品设计上更类似于传统银行发行的定期存款。

　　一名国有大行工作人员称，，定期存款若是没有存满期限，都会按照活期存款利息计算。

　　，“亿联智存”这类产品设置的期限更短，利率较高，起购金额仅为50元人民币。而上述“富民宝”等产品的起投金额也低至100元。

　　而且，从利率来看，“亿联智存”这类产品较传统银行的同等期限定期存款高出很多。虽然在流动性方面不如“富民宝”等产品，利率会稍高一点。

　　高息背后让渡定期存款收益权

　　那么这类“对应3年或5年定期存款”的产品，究竟属于存款还是属于银行理财产品呢？

　　融360分析师杨慧敏告诉《每日经济新闻》记者，这类创新型现金管理产品算存款类产品，不是银行理财产品。

　　那么，问题来了。

　　如果不是银行理财产品，为什么它们的收益率还这么高、流动性还这么好呢？

　　对应的定期存款提前支取，为什么有些不仅不会换挡成活期存款利息计息，而是享受比市面上不少理财产品还高的利率呢？

　　原来，客户提前支取存款，是将对应的定期存款收益权转让给合作金融机构，从而获得较高的“提前支取利率”。

　　融360分析师称，这种产品实际上并不是普通的存款，而是将定期存款的收益权转让的一种产品。投资者将资金存入后，资金进入了三年或五年定期存款的资金池，投资者之所以买入就能确定利息，是因为提前计算了定期存款到期的利息，而投资者提前支取时，就将此收益权转让给第三方机构，全部资金到期后，银行将再将部分定期存款利息分给第三方机构。

　　记者以投资者的身份致电富民银行，想要进一步了解上述“富民宝”产品的运作模式。富民银行工作人员告诉记者，客户购买了这款产品，如果提前支取，之后剩余期间会由第三方机构把钱垫进来。

　　记者进一步询问第三方机构具体是什么机构，对方回答是信托公司，并表示富民银行与信托公司之间双方有合作，如果客户提前支取，相当于将该笔存款剩余期间的收益权转让给了信托公司。

　　而蓝海银行工作人员也告诉记者，第三方金融服务机构是国通信托。

　　这类产品是否存在风险？

　　那么既然如此火爆，为什么民营银行要每天限额发售呢？难道真的是因为产品太受欢迎吗？如果真的受投资者欢迎，为什么传统大银行不发行这类产品呢？

　　杨慧敏告诉记者，传统银行的存款仍然受利率定价自律机制限制，做不到这么高的收益，且国有大银行在揽储方面相比民营银行有比较大的优势，也没必要做这么高。

　　那么，这类产品的发行对于民营银行本身而言，是否存在风险呢？投资者在投资这类产品时应该注意什么呢？

　　长沙银行资产管理部副总经理向实告诉《每日经济新闻》记者，如果是收益权转让的话，对客户来讲基本没有新增风险。规模小还好，如果规模做大了，对民营银行流动性管理的挑战会比较大。

　　杨慧敏也提出了同样的观点从理论上来说，如果投资者集中支取，银行本身会存在一定的流动性风险。但现在规模受限，所以对民营银行来说风险可控的。对于投资者而言，要注意的就是这类产品按照国家监管要求执行存款保险条款，上限是50万。所以，投资人在投资时尽量不要太过集中。