新兴金融业态 农民了解多少

　　“农村人创业获得贷款不易，但农民对近来新兴的小贷公司如阿里小贷、京东金融等一无所知。”这是今年上海财经大学学生深入乡村调研获得的一项结果。

　　从2008年至今，每年暑假，上财的学生都要走进农村，就一个特定的、农村经济相关主题进行调研。这项调研，被称为“千村调查”。调查范围覆盖全国除港澳台之外的31个省（市、自治区）、1000多个村寨、近万个农户家庭，旨在通过专业的社会调查获得我国“三农”问题的基本数据资料，形成调查研究报告和决策咨询报告，供国家相关部门决策参考。

　　今年的主题是“中国农村创业现状调查”。2188名学生组成1472支队伍，暑假期间奔赴全国1500个村寨，完成各类问卷访谈3万余份。财政学大二学生蒲冬梅在四川省巴中市南江县参与调研。5天时间，她所在的团队走访了4个镇10个村，共完成156份问卷。

　　这一过程中，蒲冬梅产生的一个感性认识是——农村青年人才的严重流失，影响了整个县域经济的发展，“南江县常住人口大都是留守老人和留守儿童，高中毕业的青年人都外出打工了，农民返乡创业率在3%以下。”当地产业结构以第一产业（黄牛养殖、核桃和金银花种植）为主，第三产业（旅游）为辅。很多村民靠养牛为生，但因为缺乏资金，只能小规模、非规范化饲养。

　　令学生们感到意外的是，农民们竟然不知道除了用房产等抵押向银行贷款，还可以用信用向阿里小贷、京东金融等新兴互联网融资渠道贷款。“调查显示，村民对这些新兴金融业态基本不了解，也从没接受过相关培训。”蒲冬梅认为，一切问题的源头就在于“没有懂互联网金融的年轻人”。农村创业贷款，这个曾一度被她认为挺容易解决的事儿，到了南江县，就成了一道过不去的坎儿，“没有年轻人，不懂得运用互联网金融工具，也不懂得怎么通过电商把土特产卖出去”。

　　“千村调查”不仅让学生们了解农村金融实践，而且也让他们对农村现状、中国国情有了认识与思考。

　　上财金融学院常务副院长刘莉亚多次带队到河北、山西等地进行实地调研。刘莉亚介绍，上财的学生大多来自城市，少数来自农村的学生家境也比较好，“千村调查”能让这些学生看到与电视新闻里不一样的农村。在调研过程中一个令她印象深刻的调研细节是，学生们主动找理由支开陪他们一起调研的村干部，偏离村主任为大家设计好的调研路线，自己一户一户找村民调研。“他们发现，村民在村干部在场和不在场时对调研问题的回答，在态度和答案上都有很大不同。认为村干部陪同，会对数据真实性产生影响”。

　　一个不容回避的问题是，到农村去，究竟能给“高高在上”的金融学子带去什么？这些毕业后将在上海外滩、陆家嘴金融城工作的学生，在校期间去农村调研究竟有什么用？

　　“他们能接触到农村第一线的金融实践，而不仅是课堂上的‘故事’。”刘莉亚说，以农村征信问题为例，老师在课堂上会向同学们介绍在这方面出台的相关政策，在全国多地推广的信用镇、信用村、信用户，能给农村百姓带去“信用贷款”福音。但到了农村，同学们通过调研发现，政策的落地情况并不乐观，“无论是当地的金融机构工作人员，还是镇长、村长、村民，都不知道或不太了解这个事儿。”一名购买了农业保险的村民，在经历过一次“痛苦的”理赔之后，对农业保险彻底失去了信心，“贷款困难、理赔困难，这些情况不去现场，根本无法知道”。

　　刘莉亚说，尽管调研已经过去了一段时间，但学生们在农村金融方面的研究还在继续传统金融机构到底有没有提供农民需要的服务？农村信用体系建设到底出了什么问题？以互联网为代表的新兴金融业态农民又了解多少？造成东、中、西部农村巨大发展差异的，除了资源，最重要的原因是什么？

　　在一线调研得到的“选题”，刘莉亚说，要比坐在图书室里浏览公开数据作分析，来得精准，“我们做金融研究，一般都是基于公开数据，有时候还要购买昂贵的数据库，但田野调查得来的数据，更接地气，更真实”。

　　“千村调查”也成了用人单位面试上财学生时的必选问题。上财毕业生、民生银行零售客户经理王若彤告诉记者，她在面试时，面试官就对她所做的“千村调查”项目颇感兴趣，“在面试官心里，到农村去调查过的学生，动手、实践、综合考虑问题能力更好一些。至少撰写文章方面，有优势”。

　　直到现在，已经工作一年多的她，还是保留了“千村调查”时留下的好习惯，“凡事不能光凭想象，一定要去看看，了解好需求和实际情况，再作方案”。