“钱先生”：从银行理财智能搜索到...

　　在2014年接踵而至的“11·11光棍节”和“11·27感恩节”，先后推出当天回报在11.11%和11.27%的理财产品，并推出赠送1元至1万元理财体验本金（不可提现）的促销手笔，产品上线瞬间被秒杀，“钱先生”一时深入人心。2013年9月12日正式上线，“钱先生”上线一年以来，注册用户数达到200万，交易量累计200多万笔，交易总金额达到70亿元。

　　实际上，“钱先生”的创始人并不姓钱，张岩这个从大学时代就闯入金融互联网领域的弄潮者，“钱先生”已经是他的第三次创业了。“创业”在时下是一个时髦的高频词，但对张岩来说，他已经不折不扣地实践了20年。

　　1996年仍在北京理工大学校园内的张岩，是大学三年级计算机系的学生。在那个电脑还是个家庭奢侈品的时候，他很早就意识到，计算机软件也只是个工具，孤立存在是没有意义的，一定和某个行业结合起来应用。当时，从台湾过来的乾隆炒股软件非常盛行，懵懵懂懂的，他和金融的渊源就此结下。他和几个同学，拿到了该软件在北京地区的总代理。“其实活儿非常简单，软件是现成的，就是帮助别人安装一下。”张岩回顾起上世纪末的校园创业模式充满了戏剧性。

　　活儿虽然简单，但那时候互联网不普及，张岩他们利用一块电视卡，插在电脑里面，然后装上软件，在家里就可以看行情了，在当时这是值得和左邻右舍夸耀的事情。张岩几个大学生也赚了不少钱，给人装一次软件能有一两千元的收入，有时再加上为人组装电脑的费用，月入上万也是常有的事。张岩说，作为当时学生中的贵族，班上同学的出行游玩儿的可乐费都是他包圆了。

　　大学毕业的时候，心思活泛的张岩对考研已经毫无兴趣。原来张岩大三的时候，就请了一帮研究生、助教帮他干活，他赚钱兴起，大四的课基本就没怎么好好上过，毕业后在一家国有企业工作了一年后，2000年与几个要好的同事五六个人成立了宇信易诚公司，其中的金智伟现在仍是钱先生的CTO。“当时就接了工商银行的网银项目，之后其他银行的网银项目也纷至沓来。中国绝大多数的网银，除了招商银行自己做的，基本都是我们做的。”张岩说，之前中国的银行网银系统，供应商基本都是IBM，从宇信易诚成立后，中国的银行金融后台就由老外的硬件、软件的系统集成，开始向中国自有软件转变，而且是用在最为核心的地方。这在中国金融发展史上也称得上是里程碑事件。

　　宇信易诚在2007年3月纳斯达克上市，2009年张岩在其职业生涯风调雨顺的时候选择退出，这让很多人都感到吃惊。“离开完全是个人的不安分基因作祟。”张岩笑说。

　　张岩离开的时候，宇信易诚正处于平稳增长时期，作为CEO，他认为这个时候离开是个合适的时机。他想做更多的事，他说，当时宇信易诚通过反向收购很快上市，实际上作为管理层他们对资本市场认识不足。当时张岩虽然已经有互联网金融这个概念，但当时公司做的互联网银行只是一个开始，更准确的说是银行客服的一个渠道。“我认为还有很多事没有做，包括现在的艾融业务、钱先生都是当时我在公司里面做的商业计划，我一直想推动公司朝着这个方向上走。”但宇信易诚上市后，股东对公司利润年增长保持在40%的追逐，令公司在研发上很难有大的再投入。

　　“最主要是我个人特别喜欢创业的中前期这个阶段，从无到有的创造一件事情，很密集地解决各种各样的难题，这让我有激情！”所以当做银行系统软件定制性服务的艾融提供的19类产品服务业已成熟，研发团队建立，资本市场也已对接好，公司平稳运营，张岩觉着自己又可以谋划新的创业项目了。

　　“钱先生”的核心技术在于其强大的一款搜索引擎，能在40秒内把81家银行推出的最新理财产品全部抓取，并按收益率排名，供投资者选择，平台具有代购功能，投资者可以实现一张银行卡购买多家银行推出的不同理财产品。而原来这款搜索引擎，是张岩准备当成软件卖给银行的，“结果没有一家银行肯买，不同银行的账户余额可以统一管理，不同银行的产品和服务可以及时获得并能买到，消费者是喜欢的，但银行的风险意识让他们不愿意介入其他银行的事。”走了一圈，没有银行肯买的结果曾让张岩感到非常沮丧，一位银行朋友说，“银行不肯做，你自己做好了，你干嘛不按互联网模式来做呢？”一语惊醒梦中人。

　　张岩创业多年，但一直站在银行后面，从未直接面对客户，也未有互联网金融公司的实操经验。2011年张岩和由宇信易诚创业伊始就一路相伴的CTO金智伟一起筹备“钱先生”，面对这种挑战，两人都很兴奋。技术是有了，该如何用呢，最早想过类似的记账软件模式，联众游戏创始人、天使投资人鲍岳桥说了一句，“记账软件有什么用，记几下就没意思了，不是刚性需求。”最终银行门口总是大排长龙的盛景引起了张岩的好奇，“那时余额宝还没出来，我们就去把银行的理财产品搜索排列出来，然后代购，解决这个痛点。”

　　两人于是为此埋头两年半，申请了6项专利，通过一种机器人技术来完成搜索比价。“我们去银行开户，模拟用户使用银行网上银行系统的状态；简单来讲就像一个人打开了81家银行的网上银行，挑选理财产品。我们的机器人每40妙就搜索一次，每天有将近上千款的理财产品和产品说明书，大量的细节在其中，只有机器人能做得到。”

　　而当来自全国各地的小资金聚沙成堆，针对银行的溢价能力，“钱先生”也具有了团购的色彩。“不要标准化产品，我可以反向向银行定制产品。比如一个产品到期后，一笔巨大的资金该转向哪里去，好似一个大客户，看哪家银行可以给出更好的收益。”上线以来，“钱先生”迅速累计的200万客户，遍布中国18个省，以小额投资者居多，年龄跨度从17岁到70岁，“这就是互联网的力量，‘钱先生’做的所有的工作我认为就是在金融这个领域里，把复杂的事情简单化，让8岁到80岁的人都可以使用。”

　　全民理财的资产黄金时代来临，张岩的雄心是平台未来管理资产上万亿，他已开始着手做大数据的分析，未来针对客户的投资习惯和偏好做有针对性的推荐，“同样完全依靠机器人来做，这会比银行的理财经理更中立。”

　　与“钱先生”合作的是第三方支付平台是贝付（支付宝控股）和连连支付，也正在对接易宝、快钱等。客户在“钱先生”开设账户，把资金转到贝付平台上，实际收款商户是支付宝，“钱先生”在支付宝开一个虚拟企业账户，然后通过这个账户收款，再从这个账户去购买银行产品，回来的时候也是原路返回。

　　因客户资金在“钱先生”支付宝账户内有短暂过渡，一度受市场质疑，这一支付环节的bug，张岩正在做着两方面的努力，一是努力申请第三方支付牌照，当“钱先生”自己成为一家类似支付宝一样的支付平台，问题迎刃而解；二是和平安保险合作，对所有客户的资金安全购买保险。“实际上，现在整个资金也都是在银行封闭的一个链条体系内流转，受到银行和第三方支付平台的监控。”

　　“钱先生”与搜索巨擘百度开展战略合作，将为百度用户提供更准确的银行理财搜索服务，此举或会给其带来用户数量的几何递增，但至于“钱先生”自身怎样赚钱，张岩坦言，暂时没有任何想法，“我跟投资人讲我3年不赚钱”，投资人也并不着急。2014年以来“钱先生”已经接受了以盛大资本领投的5,000万元资金。