穷有原因！债务陷阱到处都是 99%的人掉进去

　　最近同事家里好事不断，比如我们的保险专家猫妹还在上幼儿园的儿子考上了学而思的超班，不仅超越了同龄人，还超过了很多小学生，看这架势真是遗传了16岁就上大学的父母的优良基因。

　　数学好有用吗？非常有用，就从理财来说，数学好不一定能帮你多挣钱，但可以帮你把账算清楚。

　　算账很难吗？很多人对此嗤之以鼻，略难，多数人其实都不太会算，或者算的不对。

　　这一点也被金融业利用，比如利率幻觉就是最常用到的工具，表面上看起来很合算，其实很贵，利用的就是你不会算账的弱点。

　　最穷的人和最不会算账的人支付最高的利率，是这个行业的特点。高息产品遍地都是，看着都是馅饼，多数人一不小心就会掉进去，不信我们今天就来算算账，从身边最容易接触的六个产品算起

　　01

　　信用卡业务大爆发，为啥？

　　最近银行年报纷纷出炉，优秀啊，其中一个亮点就是信用卡业务，比如招行，信用卡利息收入395.38亿元，非利收入149.13亿元，共计544.51亿元，平均一天入账1.49亿元。

　　银行的这些收入中，信用卡分期手续费是重要的，一般银行信用卡会设置2到36期不等的分期还款设置，手续费多在0-1.67%之间。手续费这个说法有很大的迷惑性，比如5000元的帐单做分期，每期的手续费也就几十块钱，不多啊！真实的利率是什么呢？

　　通常我们算实际利率会用到IRR（内部收益率）这个工具，这个也是很多做投资人经常用到的工具，不懂略过吧，其实就是综合考虑了每期的流入流出现金的量和时间，加权出来的结果，作用之一就是来计算真实利率的，会用就行。

　　举个例子吧猫哥账单4601元，银行是建议分期的，分12期，每期还款413.85元（含30.37元的手续费）。

　　●很多人的算法是

　　413.85x12=4966.2，减掉本金4601，利息为365.2，除以本金，结论是利率7.9%左右。

　　●但真实利率是什么呢？用IRR工具测算下就知道，这个工具电脑的excel表格就有

　　

　　在第一行输入账单总额，下面输入分期的金额，一行插入IRR函数，然后全选上面的所有数字，可以算出一个数据，这个数据每月的真实利率，如果按年计算的话需要乘以12，算下来14.34%！

　　如果分三期还款，每期的手续费只贵十来块钱，算完了真实的利率16%。

　　其实银行信用卡的分期还款利率都差不多是这个水准，高的能有18%。比你预想的高很多。

　　你能买到保本的18%的投资产品吗？

　　所以机构在向你兜售产品时，会突出年化收益，而让你做分期时，会说是手续费，你看着钱不多就做了，用词不同差别很大，你眼中的小钱成就了银行的利润表。所以银行利用各种渠道鼓励你分期也是有道理的，比如这类广告随处可见

　　

　　02

　　每天为什么接那么多贷款电话？

　　这种推送每天都能看到很多，广告是观察一个行业是否兴旺的小窗口，现在最热的是什么？贷款。乍一看，额度高费用低，不贷好像亏了好多钱，诱惑很大，可能你本来可以不用借这个钱，但一贪便宜就入彀。

　　

　　这些贷款其中来源复杂，有的来自银行，有的来自互联网金融公司，还有其他各种野路子。

　　还是举个例子说明吧

　　现在信用卡贷款推的很多，比如xx银行不断安利猫哥的产品贷款8万元，2年还完，每月还款3933元。

　　乍一算3933x24=94392元，总利息14392元，一年7196元，貌似年利率8.9%。

　　可是套用IRR公式算下就知道，真实利率是16.4%，比你预想的高了很多。

　　这期间的差别就在于，你每期还款时是本息都还的，你能用到的本金数量是不断减少的，这就是利率幻觉中被忽视的时间因素。

　　如果你觉得IRR公式使用起来略复杂，可以在网上搜索现成的IRR计算器，也都很好用。

　　其实银行系在贷款业务中还算是稳健派，很多狂放派因为获客和渠道的成本，实际利率更高。比如大家熟悉的现金贷。

　　03

　　活着，就要远离现金贷，为什么？

　　现金贷有多暴利？很多人也是不会算的。

　　现金贷平台一般会用日利率的方式展示成本，比如万三，算下来以为年利率10.95%，但平台会收取借款金额的0.97%为服务费，还要加收借款金额6%的平台运营费。

　　若借5000元为期一个月，利息仅需45元，但服务费和平台运营费则要1755元。一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来，该平台的实际年化利率达到了366%。

　　这在行业里还不算高的，鼎盛时期超过10000%的贷款都有，是前两年最赚钱的生意，但很无良。

　　现金贷的本质不是风控，而是流量生意，就是赌会还钱的人能覆盖坏账成本。

　　大部分人的网贷历程都差不多都是过高的估计自己当下的能力的结果以为自己只是临时性周转，结果都是陷入了长期高利贷的噩梦。所以你会看到有人因为现金贷自杀，这种个例已经太多了。

　　现金贷的商业模式的本质就是“一帮怂人给坏人买单”，尤其是那些靠着借新还旧的人群，因为利息增长的幅度是很高的，他们无论如何努力，他们都永远赶不上利息的增长幅度，世界上没有一份工作或者投资可以赶上年化超过300%、500%的利息。

　　对于现金贷，猫哥真的建议能离多远有多远，他们会采用很多诱惑的方式勾引你的欲望，然后让你万劫不复，因为善良的你敌不过那些五花八门的催收人员，有时候死亡倒成了一种解脱。

　　不过好的迹象是，现在很多现金贷的平台只收款不放款了，一是因为监管在加强，二是因为用户里怂人的比例少了，来了更多的坏人，这些人各个平台四处借钱就是不还，还靠着这个盖了房买了车，有的一个村都在干这个，催收都不敢上门，也就都成了坏账。

　　恶人自有恶人磨啊！

　　不过这个行业的很多从业者早都赚得嗨爆了，有的还上了市，比如趣店。

　　04

　　汽车分期真的合算吗？

　　因为现金贷行业被口诛笔伐，所以大家都纷纷转换战场，各类消费金融纷纷出炉，比如趣店就盯上了汽车金融，推出了大白汽车，卖点很多，首付10%，送全险，分期灵活。有吸引力吧，可真实情况呢？猫哥在他们的aPP上随手看了这个方案

　　

　　车价13.18万，首付10%，贷款11.86万元，每月还款4767.14元，36个月。真实的利率多少呢？

　　计算可得真实年利率25.8%！

　　如果扣除赠送保险的成本8000元，真实年利率也不低，21%！

　　贵吗？贵！

　　因为汽车金融是个充分竞争的市场，大量的银行和厂商金融公司会提供贷款产品，特别是银行提供的贷款，利率一般在4-5%，比现在很多所谓创新公司提供的产品合算很多。

　　很多人因为看到了赠全险就觉得非常划算，其实就是不会算账。

　　汽车领域有很好的金融场景，所以很多公司在杀入，除了大白汽车，还有毛豆新车、弹个车等等，在各大渠道推广投入巨大，目的也都是为了获得更多的不太会算账的小白用户。

　　很多人说首付10%也有诱惑啊，因为我没多余的钱付首付。

　　嗯，这些公司看中的也是他们身上的这个特点吧，没钱还愿意提前享受。如果心甘情愿的支付更高的成本，那就真的不要再抱怨没钱了。还是那句老话，最穷的人支付最高的利息！

　　好在猫友都是有实力的人，看穿这些产品的真实价格，就没必要贪小便宜吃大亏了。

　　05

　　房贷要不要提前还？

　　猫哥一直被很多人问，房贷要不要提前还？

　　尤其是年纪大的人，不习惯债务压身，一方面因为赚钱的能力在衰减，另一方面因为没有好的投资渠道，所以没有房贷会觉得轻松很多。如果真的不能承受这些焦虑，早点还也没问题，但如果没那么大焦虑，房贷要提前还吗？

　　要不要提前还贷，需要考虑大的利率环境，就目前而言，没必要。

　　？普通人能享受贷到的低息借贷便利是不多的，房贷是多数普通人终其一生唯一的一个能加杠杆的大额投资品！

　　现在贷款利率4.9%，过去二十年资产增值很多买房人已经赚到，未来即便房价走势看不清，房产毫无疑问也是抗通胀的最好工具。

　　？很多人建议提前还贷，只比较了本息的总量，提前还贷确实能少支付不少利息，但这种思路没有综合考虑钱的时间成本，举例来说，80年代的“万元户”是富豪的象征，现在大城市月薪一万元过得都不容易。

　　衡量货币贬值的速度有不同的测算方式

　　比如通常是用m2计算的，过去20年m2的平均增速15%，所以很多学者说，房子的价格其实涨的不多，房价的主要构成是货币增发，是有一些道理的。

　　你也可以用通货膨胀率计算，名义通胀率不到3%，实际通胀率很多学者统计在6%左右。

　　其实记不住这些也没事，这些数据只推导出一个结论十年前的一万块比现在值钱，现在的一万块也会比十年后值钱。这个趋势短时间是没有改变的。

　　？很多人一边有稳定的收入还房贷，一边又攒了一笔钱，要拿这个攒下的钱去还房贷吗？不建议。简单算下就知道了，比如你攒了100万。

　　100万贷款10年的话，网上找个房贷计算器，成本是这样的

　　

　　等额本息方式，总还款126.7万；

　　等额本金方式，总还款124.7万；

　　如果这笔钱去做投资，即便是投资最日常的固守类产品，比如货币基金

　　假定收益率是4%（目前水准），100万存十年，本息合计148万；

　　如果收益率按照3%计算，本息合计134.4万，都好过还贷。

　　因为投资货基是计算复利的，就是你每年产生的收益都会转化成下一期的本金，累积下来就高很多。

　　所以还不还房贷，要考虑自己的焦虑程度和整体的利率水准，在目前的情况下，贷款是很好的选择，特别是公积金贷款，真的是大福利。

　　06

　　分红、返还型的保险要不要买？

　　猫哥觉得保险行业一直有个误区，在很多人的观念里，保险产品不仅要是保障属性，还要有投资属性，能分红、能返还的最佳。其实这也是因为不会算账！

　　拿猫哥手边的一个教育年金保险产品（分红型）为例

　　0岁孩？，保？30周岁，基本保险？金金额50000元，交费期为10年，年交保费20574元。

　　●从第5年起，一直到30周岁，每年返3%保额的成长关爱？；

　　●15周岁？24周岁每年返30%保额的教育关爱？；

　　●18、21、24周岁返30%保额的学业有成金；

　　●30周岁返100%保额的成家？业？。

　　返还好多，今年3%明年5%的，看晕了吧，很值是不是？

　　那我们算算这个产品IRR——回报率2%！还不如你去买余额宝。

　　如果你知道了这一点，那代理人还会继续跟你说我们这是分红险，还有分红呢！各种分红收益亮出来，眼瞅着着这回报？马上蹭蹭往上涨。

　　，真的请你注意，这些分红是演示的，推算出来的，其实只有预定利率才是写进合同，这些演示利率只是推销手段。 虽然2015年年保监会取消了分红险2.5%预定利率限制，但各家保险公司的步子也没？的很？，现在把预定利率定在3.5%的保险公司都算是很良？的了。 而且，保险分红不是基于所交保费来计算分红的，？是基于现金价值，差别很大。

　　从经验看，理财类保险年化利率？ 般都不会超过5%的，市场上的部分产品也就在3%左右晃荡。所以，这些产品的本质就是一个长期强制储蓄，赶不上货币基金的水准。如果你有基础的理财能力，收益都会超过这些产品。

　　保险产品没必要自己算，记住这个结论就可以了，因为保险公司又个很贵的岗位叫精算师，他们专门算这个，只是目标是为了让保险公司的利益最大化。

　　通常我们会高估自己的挣钱能力，又会低估自己花钱的速度。

　　说了这么多，猫哥的愿望其实很简单，要学会算小钱，对我们普通人非常重要，这些微不足道的小积累是你未来最可依靠的东西。