商业银行信用风险的管控手段上面思考

　　我们对于商业银行可能了解的很少，这个商业银行的建立也有着一定的风险存在，所以在后期我们应该去多加了解一下，特别是对于商业的管理和控制该怎样的处理才能达到很好的效果。

　　提高信用风险管理水平，防范和化解信用风险也成为商业银行提升核心竞争力的重要手段。在经济发展和结构调整新旧动能转换的过程中，中国经济快速增长所掩盖的一些隐患逐渐显现，事件频频出现，我们以“责任、监督、管理、人员、考核”为重点，进一步完善信用管理机制，增强稳健经营能力。

　　一、信用管理“五到位”的基本内涵

　　信贷管理五到位是商业银行在正反经验教训的基础上，针对新时代、新情况、新要求，通过事前预防、事中控制、事后纠正的机制，积极推动信贷资产质量稳步提升的重要抓手。

　　责任到位“责任”就是承担责任，完成任务把工作做好。监督到位抓监督到位是落实“五到位”，使之长期有效的重要保证。管理到位管理到位是落实商业银行，转型发展要求，始终保持领先地位，夯实可持续发展基础的必然选择。人员到位人员到位主要是指加强信用团队建设，保证人员数量到位，更重要的是质量到位。考核到位通过考核充分发挥“指挥棒”作用，探索建立风险与收益平衡、兼顾短期效益与长期效益的考核奖惩机制，传递良好的经营理念。

　　二、存在问题的原因分析

　　信贷风险频发的现状并没有得到根本扭转，这表明我们的管理、监督、评估等工作仍然存在不足。没有“切片”分析就很难发现问题的深层次和根源，问题会长期存在。

　　一是思想认识不到位；二是银行部分信用体系落实不到位，关键环节控制无效；三是各项业务和风险的协调联动、整体管控不到位；四是经营合规稳定、风险控制优先的信用文化建设滞后；五是考核任务连年大踏步前进，给基层管理者带来压力，给合规管理带来隐患；第六，鼓励主动暴露问题、揭示风险的容错纠错机制尚未完全建立。一些基层银行习惯于发现风险事项后“自行寻找解决方案”，导致上下级银行之间信息衰减、信息不对称；第七，团队建设亟待加强。

　　三、实施“五到位”的具体措施和建议

　　(1)职责明确，风险管理进党委紧凑

　　风险管理主要由党委、总支、党支部负责。主要负责人承担风险管理的第一责任；党委班子成员按职责承担风险管理的领导责任；职能部门负责人根据职责对所辖业务风险承担管理责任。

　　(2)加强精细化管理，巩固关键风险管控，实现全过程管控到位

　　1.通过应用经济资本管理工具，推动风险管理从控制质量向贡献价值转变，严格审查客户准入，加大信贷结构调整力度，需要严格执行客户和项目授信准入标准，做好客户选择工作。做一个贷前调查，借出前检查真实性，提高客户评级的准确性，作为流程控制的核心环节，所以要在落实第一还款来源的基础上，加快提高贷款抵押和质押率。严格执行年度企业信用提取计划，并对客户的总额。

　　贷款不断拓展业务范围集中在遵守法律法规的前提下，条件执行主线，强调对客户实质性风险的控制并进一步完善产品审核重点，统一审核规模和操作标准。

　　3.加强贷后管理专业化，还在加强贷后管理体系建设。夯实责任不断完善和推进矩阵贷后管理责任制建设。实贷后后续管理会议，以季度风险分类为起点，促进贷后检查报告、财务报表、人行信用信息等客户相关信息的及时更新，为贷后风险判断、贷前贷后提供信息依据，在后期加强信贷业务风险监控系统、预警跟踪系统、催收系统等贷后管理工具的应用。

　　4.加强押品管理根据专业集中、岗位制衡的要求，制定押品集约化管理规划。严格选择进入押品的通道，提高押品的集约化管理水平，保证信贷担保比例的提高，优化风险缓释结构。

　　5.加强重点领域风险管控。定期开展重点领域风险排查，发现问题及时发布风险预警，后跟踪整改趋势，必要时调整相关行业和客户的信贷规模，加强系统性风险的预判和化解。

　　6.开展风险调查和预警，实施统一监控。通过银行监管预警系统和网站媒体收集风险信息，在发布预警提示对潜在风险及时向相关机构和部门发出预警，制定解决方案和处置方案，防止风险扩散。

　　7.充分发挥信息系统的机控作用。积极依靠和使用系统工具，准确预测风险，及时预警；探索和推广有效的风险缓解和处置模式。

　　8.加强不良资产处置，还要继续加大现金回收，做好批量转账、打包推送。

　　(3)完善监管机制，丰富监管手段，做好信贷管理中的“监管到位”

　　以资产质量为重点，帮助分行落实“一行一策”，开展资产质量“断尾”行动，加强风险处置层级诊断，督促处置做到“量、质、效”。加强担保圈的风险管理，重点关注高风险担保圈的分拆和解禁，并根据新情况及时对分拆方案进行重新审核和调整，促进风险化解；开展信用检查，扎实推进，深入调查，确保潜在风险得到及时揭示、控制和化解。要加强风险检查员的执行力，检查员不仅要监督任务、进度和有效性，还要观察意识、责任和风格。

　　(4)建设专业团队，提高人员履职能力，推动信贷管理人员到位

　　充实信贷管理人员，重点补充业务骨干，在素质上有专业背景；加强教育培训，细化信贷管理职能部门资质，提升信贷管理职能部门履职能力。专业人才建设，在建立信用人员分级管理制度，等级优先。

　　(5)完善风险决策机制，完善风险管理轨道

　　分行党委每半年至少听取一次辖区内机构综合风险管理报告，重点关注信贷结构调整、内外监管要求落实、创新产品(或业务)风险评估与管理、风险管理团队建设、风险运行机制等事项，需要各级党委要及时审议资产质量控制、重大风险事件处置等信贷管理事项，落实我行大额风险客户领导包管理机制。重点工作的研究、讨论、决策、监督和协调。

　　对于各种风险协同管控不足的问题，建议客户在准入、授信审批、贷款审批、贷后管理、内外审等过程中发现的问题和疑点。应嵌入到业务操作系统中，并以共享形式反馈给整个客户信贷流程中涉及的所有主体，相当于客户的综合“体检表”是管理和决策的重要依据和重点。

　　中国经济增长阶段已经从高速增长阶段转变为高质量发展阶段。商业银行考核指标的设置也应顺应这一变化，明确稳定的领域和重点，把握进步的方向和任务，加强统筹兼顾，更要结合国家供方改革方向，战术策略要适当调整。一些业务和产品的发展应该放缓，资产质量控制、社会责任和创新等指标应该比重要指标有所增加。要坚持支持实体经济，坚决防止“脱离实际”的问题。这到后期可以了解一下有关的控制。

　　在上面的介绍你可以清楚的了解到有关商业银行信用风险的控制是在什么样的建设情况之下可以控制住，到后期该怎样的去应对。