我有社保年金储蓄 为啥还要买养老基金？

　　你有基本养老保险吗？有！

　　你有企业年金吗？有！

　　你有储蓄吗？有！

　　那么，为了养老，你仍有必要购买养老目标基金！

　　为什么？

　　基本养老保险压力大

　　基本养老保险，通常由政府立法强制实施并承担最终责任，旨在给退休人员提供基本养老保障。

　　基本养老保险虽然覆盖广，但是保障低，定位是满足退休人员的基本生活需求，如果想依靠基本养老保险提高生活质量有难度。而且，一旦发生天灾人祸，基本养老保险不足以提供足够的保障。

　　随着人口老龄化，老年抚养系数不断上升，一方面领取养老金的人数不断增加，另一方面缴纳养老保险费的人数不断减少，养老负担沉重。

　　根据联合国《世界人口展望2015》，当前我国老年人口抚养比在13%左右，随着我国人口老龄化迅速发展，老年抚养系数将持续增加，2030 年前后将达到25%左右，2045年前后开始超过发达国家水平，并继续长期高于世界平均水平。

　　笔者补充一下，我国的基本养老保险目前采取的是现收现付模式，就是说，由当期工作一代人通过纳税或缴费进行融资，给付退休一代人的养老金待遇。

　　同时，近年来，我国养老金的替代率又呈逐渐下降之势。从2000 年以后，基本养老保险替代率持续下降。尽管经过连续十余年的养老金待遇调整，基本养老保险替代率仍然处于较低水平，而国际劳工组织在《社会保障最低标准公约》中提出老年人养老金目标替代率应不低于55%。

　　(数据来源：券商报告，根据1997-2016 年人力资源与社会保障事业发展统计公报计算得出。)

　　一边是老年抚养系数的上升，另一边是替代率的降低，“一升一降”把退休人员夹在中间。

　　企业年金覆盖率低

　　如果你有企业年金，首先要恭喜你了。毕竟，企业年金是补充养老计划，由企业自主设立，属于企业的自觉自愿行为，全国雇员千千万，不是人人都有机会有企业年金。

　　企业年金覆盖率低的主要原因是大量企业没能力或没动力参与，目前企业负担的法定社保费率，差不多接近企业工资总额的40%，其中的养老保险费占工资总额的20%，大多数企业没有能力再掏出额外的一笔钱为职工购买企业年金。

　　对于一些效益较好、有能力参与的企业来说，还可能存在动力不足的问题。企业年金不是强制性的社会保险，而是一种自愿性的职工福利，是企业在市场竞争中为了吸引劳动者，奖励人才而实施的福利，而有这个动力的企业仅占少数。

　　储蓄利率跑不赢通货膨胀

　　有朋友说，我把一部分钱存在银行，存个几十年，等到我老的时候用来养老。

　　存银行的好处就是，可以自己决定存多存少，风险相对小一点。但是，存银行最大的问题是利率跑不过CPI，导致购买力下降。

　　通货膨胀是最大的杀手。

　　小伙伴们应该还记得去年的一条新闻，或许能让我们通过时间的隧道看到依靠银行储蓄养老的效果。

　　去年，厦门的陈女士成功提取一笔44年的存款，这张老存单存入日期是1973年3月20日，金额是1200元。

　　44年过去了，这张1200元的存单究竟能支取多少钱呢？经多方计算确认，在支取日这笔存了44年的存单本息合计为2684.04元，其中利息1484.04元。

　　44年前，1200元能买什么？

　　上个世纪70年代，普通职工工资每月几十块钱。粗略来说，当年好一点的大米约0.13元/斤，猪肉0.7元/斤。12口之家一天只需要一两元左右的伙食费。这1200元在当年就是一笔“巨款”。

　　可是，现在呢？

　　打算通过储蓄来养老的小伙伴们要注意了，对比一下这条新闻，现在存在银行的钱，等到将来养老的时候，购买力可想而知。

　　因此，对于既有基本养老保险，又有企业年金，还有储蓄的朋友们来说，单靠这些来养老还不够。

　　或许，应该考虑再加上一项——即将横空出世的养老目标基金！

　　养老目标基金，以准求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制资产组合波动风险的公开募集证券投资基金。

　　根据《养老金第三支柱元年白皮书》数据显示，基金公司受托管理基本养老金、企业年金、社保基金等各类养老金1.5万亿元，在养老金境内投资管理人的市场份额占比超过50%，总体上实现良好收益。

　　根据全国社会保障基金理事会2018年7月31日发布的《2017年度社保基金年度报告》，社保基金自成立以来的年均投资收益率8.44%，累计投资收益额10073.99亿元。2017年社保基金权益投资收益额1846.14亿元，投资收益率9.68%。

　　未雨绸缪，有备无患。基本养老保险保障基本生活需求，且面临老年抚养系数不断上升和养老金的替代率逐渐下降的压力；企业年金运营风险目前依然较大，平均收益率低；银行储蓄跑不赢通货膨胀。为了“老有所养”，关注养老目标基金，或许可以为老年的体面生活上一道保险杠。