小职员年入仅3万 不买房不买车旅游开销咋积累

　　家庭档案 1989年出生的小徐，今年25岁，大专文化，年收入只有3万元。吃住在父母家里，无房无车，每个月开销1000元。有商业保险两份。

　　理财目标 不买房不买车，旅游开销能实现不限地域就好。

　　这个小职员只有一个特殊爱好

　　1989年出生的小徐是通过本报理财栏目留下的通联方式找到记者的。她告诉记者，她是绵阳本地人，1989年出生。高考并没有考上一个理想的大学，上了绵阳本地一所大专院校。因为没考上起码的二本院校，小徐心里很不好受，她自嘲说也有好处，上学起码节约了不少车马费。

　　跟其他在外地学习的同学比起来，小徐感觉自己就像井底青蛙，没见多大的世面。她觉得，见世面最好的办法就是多出去走走。而大学期间跟父母说想旅游的话，自己感觉不好意思开口，所以参加工作之后，她最大的爱好就是旅游。不管远近，每一年，她都给自己一个或远或近的目标，出去感受外面的世界，看看外面的精彩。

　　因为大学没考好，一个大专生在目前的职场中，待遇跟职高生差不多，甚至不如一些技术工人。小徐目前从事的工作是比较顺应潮流且前沿的网络编辑，看上去十分稳定的这个工作，并不能给她带来什么特殊的社会关系，也没有所谓的灰色收入。

　　“我是那种收入和支出都比较稳定的类型，80末90初，是不是很典型呢？”问起理财师能否给她一些建议的时候，小徐甚至有些忐忑。

　　没有太多的闲钱，每到休假的时候，她都要扳着手指头算算，自己银行卡上有多少余额？这点钱能走多远？能去哪里？去了能干什么？

　　我的理财之路到底该怎么走

　　“我的目标没别人那么远大，比如买房买车。我只想银行卡上多点余额，让每年在选择出游目地的时不用考虑费用。”小徐说，旅游这件事，如果总是跟着旅行社，钱是花不了多少，但她喜欢独自出行，到一个地方进行比较深透的“慢游”，所以特别讨厌跟着旅行社永远忙碌在路上的感觉，如此一来，一路开销肯定比跟旅行社高很多。

　　要旅行得更加舒服，钱这东西肯定是不能少的，所以理财这件事，她是想过的，但是不知道如何下手，而且目前的收入水平，似乎也没有多余的闲钱要来打理，让她很是无奈。

　　因为是本地人，小徐日常生活也少了不少开支，比如吃和住。住家里，偶尔贴补家用，都在每月1000块的生活费里面。当然，她自己能挣钱之后，平时家里肯定也不给任何资助。小徐自己的两份商业保险，还有妈妈的一份商业保险，都是她在缴钱。价格不高，可以从年底的年终奖里扣除，所以基本可以忽略。

　　小徐的苦恼在于，自己怎么能多挣些钱？怎么多存些钱？

　　案例分析

　　目前，很多人认为：“只有富人才需要理财，穷人不需要理财”，只因进行投资理财首先要有一定数额的初始资本，穷人没有初始资本，便无财可理。但是，作为一名战斗在金融行业快10年的工作者看来，“富人需要理财，穷人更需要理财”，作为普通大众，在没有任何意外的收获下，更需要理财来获得人生“第一桶金”！案例中的小徐就是如此。

　　本案例中小徐是一名典型的“月光族”，基本没有什么储蓄，其收入和支出都是相对稳定，每月的工资除开必要开支，净结余1500元，看起来可投资的金额确实不多。但是投资理财越早越好，时间的力量是无穷的，复利的效力更是神奇的。

　　举例来说，一个人从25岁开始，每月储蓄1200元，并用存下的钱来做投资，到其65岁时，若以年均投资收益率20%来计算的话，可累积上亿元的财富。这是一个令大多数人难以想象的数字，亿万富翁可以如此简单的产生。可贵的是，本案例中的小徐已经意识到理财的重要性，接下来就是选择一个适合自己的理财方案，持之以恒的去实现它。

　　理财建议

　　根据其理财目标，建议如下：

　　理性消费，积累初始资本。本案例中虽然小徐说她的收入和支出都相对稳定，但根据其年龄，其应该已经工作2-3年，至少应该会有2万左右的储蓄，但其现在基本没有什么储蓄。建议小徐理性消费，通过合理的理财方式，留出一部分的资金用来投资，这部分投资理财的金额每月固定600元，分别投资于两只基金定投，通过签订定投协议，可以实现强制储蓄的目的。按照年化收益率8%计算，几年下来，可以为小徐积累人生的“第一桶金”，用于自己的婚嫁或其它项目的投资。

　　聚沙成塔，积累旅行资金。因小徐的理财主要目标是为了自由自在的旅游项目，针对此理财目标，建议小徐每月从净结余中安排400元，投资到“利添利”类的货币基金账户，将工资卡和“利添利”投资账户进行绑定，每月定期进行投资，一年可以积累5000元左右的资金，完全可以实现小徐出去走一走、看一看的旅游目标。针对此项，建议小徐旅行应是一种体验和感悟的过程，真正的旅行不在于发现新的景点，而在于拥有新的目光。所以，这部分的资金安排的相对较少，建议将旅行视为人生的一种经历，一种体验，随遇而安，同时也可以节约部分费用。

　　未雨绸缪，准备培训资金。针对小徐目前的工作收入比较一般，建议小徐可参加一些提升自己专业能力的一些培训，通过培训来完善自己的工作技能，增加自己职业晋升的机会。这部分培训资金每月固定支出200元，有了专业技能之后，建议小徐做一些兼职的工作，丰富自己的职业生涯。毕竟人生对于她来说还很长，不断投资自己，才是最好的投资。

　　居安思危，准备紧急备用金。小徐的日常生活已然无忧，但为了应对临时性的其它支出，建议其将净结余资金的300元，存放于活期账户，以便自己在紧急情况下不会捉襟见肘。

　　结语：

　　财富的积累需要一个过程，而合理的理财可以加速积累的过程，从无到有，从少到多，顺利的实现财富的积累和财富的保值增值。本方案只是一个基于目前资产状况的建议，具体的操作方案可随时间和资产的变化进行相应的调整。