用4个案例,读懂三年发放1万亿小微贷的招商银行
(原标题:用4个案例,读懂三年发放1万亿小微贷的招商银行,如何与客户将心比心?)
提起从银行获得一笔贷款,小微客群真正需要的,其实不仅仅是那一笔资金,还有将心比心理解他们“短、小、频、急”用款需求的流程匹配,理解他们还款压力的资金定价与还款方式匹配,理解疫情期间企业需要的特殊服务匹配,还要护航一家企业从种子期、初创期到成长期不同生命阶段的不同需求,针对不同类型的企业进行产品定制。
雪中送炭也是技术活,真正理解企业的痛点才是把金融温度送到位的根本。在金融普惠小微方面,不管是论贷款的量、或是服务的质,招商银行都不失为一个领跑样本。
先来看量。自2020年以来,招商银行三年累计发放小微贷款超过10000亿,截至今年11月底,贷款余额6249亿,贷款余额居股份制银行第一,为超200万名小微客户提供。
再来看质。举几个“愉见财经”印象深刻的案例或服务侧面。
案例一。福州经营一家金属制品公司的林先生告诉我们,让他最能感受到招行服务的“温度”的,是他的那笔“生意贷”,在贷款到期且有继续用款需求时,实现了“”;不仅如此,在还款方式上,招行还根据他们对企业实地核实的情况,综合客户需求,给出了“先息后本”的方案,并且为企业下调贷款利率,给到了扎扎实实的优惠。
林先生表示,他的转贷成本明显降低了,总额286万的贷款,月供还款压力也被分摊和缓释了,之前月供2.1万元,现在已经降至不到1万元。
林先生的例子只是200万招行小微客户的一个缩影。事实上早在2020年疫情期间,“愉见财经”在采访金融帮扶小微企业的案例时,就已经听许多招行的客户谈到了该行的降价让利、升级“无还本续贷”、征信保护服务、以及推广客户在手机银行就能操作的“自动转贷”功能。
2022年1-11月,招行为受疫情影响的2.47万户小微企业主及个体工商户(含货车司机)办理了延期还本,延期还款本金共计176.44亿元,将惠企利民政策精准落地。
案例二。是招行的服务不止懂得企业本身的痛点,还深度契合了企业上下游供应链生态、企业全网络的员工及加盟商所需。
招行与圆通速递达成的“稳企业保就业”合作就是典型案例。针对像圆通这样承担了社会责任、保障了百姓物资传递需求的企业,招行将通过普惠金融、供应链融资等全息金融支持,协助圆通加强其网络稳定性,保障全网员工和加盟伙伴的就业。
案例三。深圳创业者姚先生最为点赞的,是招行定制化的产品能力。姚先生主营家政服务、建筑物清洁服务等,一次路过招行网点看到“鹏创贷”海报:政府担保,无抵押,最高60万。他随即申请了“鹏创贷”,提交资料1天后40万资金审批通过,贷款采用按月付息,到期还本的还款方式,结合政府贴息政策,实际年化利率仅2.15%。“鹏创贷”由政府提供担保,既满足了企业经营初期的融资需求,又推广了政府对于人才创业的扶持政策,这类政府性融资担保贷款业务已在深圳、南京、厦门等多个城市开展。
“鹏创贷”也只是招行定制化产品的其中一例。为充分满足小微客户多样化的融资需求,招行一方面结合国家及政策导向,针对新市民、绿色金融、制造业、乡村振兴等重点领域推出专属产品或信贷支持,另一方面结合分行当地政策、区域特点、分行经营情况等,开展区域化创新性项目,如政府性融资担保贷款、小微闪、工程机械按揭等。
案例四。在采访中,我们也听不少小微客户提及了招行小微贷款的快速绿通审批、“零接触”便捷服务等方面。而这些服务能力可以从两个视角观察:
-从小微企业的视角看,是匹配了他们用款“短、小、频、急”的特点;
-从银行经营的视角看,则显现了金融科技与大数据风控的内功。
招商银行零售信贷工厂为小微客户开通“审批绿色通道”,节假日受理发放小微贷款,为受疫情影响地区及有特殊时效的客户开通“跟单快批”通道,对小微创新项目或须重点支持的客群和渠道,定制化开设“创新项目”专线受理通道。客户经理可为符合要求的客户申请加急加快处理,通道服务专员按照“需求合理、全程优先、一跟到底、限时办结”的标准,帮助客户与客户经理跟单处理,保证小微贷款快速审放。
2022年1-11月,招商银行为1.3万小微客户提供绿色通道审批,审批时效比普通业务审批快24%,为客户节省了等待时间。
究其能力底座,是招行的大数据风控护航了小微企业获得贷款的“2个1分钟”。所谓“2个1分钟”,是指“1分钟申请—大数据线上审批—1分钟出结果”。如此一来,招行可以做到让客户少跑路,让数据系统多跑路,让客户少等待,让数据系统争分夺秒;客户在前端只需简单填写信息,即可发起贷款申请,在获取资信查询授权后,系统后台联合个人征信、工商、学历、公积金、社保、司法等多维度数据,通过风控模型为客户推荐合适的贷款产品。全过程操作简单便捷,审批智能高效。
此外还值得一提的是,招行还有旨在“解决最后一公里”的“零接触”便捷服务。小微客户可通过“招商银行个人贷款”微信公众号、招商银行招贷App、招商银行App等渠道“零接触”享受“一键查询”“一站式申请”“一对一咨询”服务,客户通过线上平台申请贷款1070万次,通过“招商银行个人贷款”公众号线上查询358万次,通过招贷App累计为小微客户授信超5300亿元。同时,新客户可在“招商银行个人贷款”公众号,在不提交纸质资料申请的情况下,线上测额度。
服务小微永不止步。在客户需要帮助的时候,招行拿出有温度、有实效的服务举措,持之以恒深耕金融科技,提供专业便捷的服务,更好地服务实体经济。展望未来,招行还将继续坚持创新,构建更健康、更有效的招行小微金融服务生态体系。