北银消费金融坠入至暗时刻 捧金饭碗两年亏14亿

　　虽然持牌公司被视为中“明日朝阳”，但捧着金饭碗的北银消费金融有限公司(以下简称“北银消金”)，自2016年年末由盈转亏后继续亏损，两年累计亏损或达14.28亿元。

　　北银消金最早由 独资3亿元发起设立，于2010年3月成立，是国内第一家挂牌营业的消费金融公司。2013年，北银消金完成引资改制，注册资本增至8.5亿元，北京银行以35.29%的持股比例位列第一大股东，西班牙桑坦德消费金融公司持股20%，居第二大股东，利时集团持股15%，联想控股、万达集团等5家持股均为5%。

　　2015年，国务院将消费金融公司试点扩大到全国，消费金融迎来“元年”，北银消金的成绩在这一年达到成立以来的顶峰。2015年北银消金向北京银行贡献收益1.69亿元，北京银行持有的3亿元股权账面价值上升到7.95亿元。

　　跌落就在一瞬间，北京银行披露的2016年、2017年年报，北银消金给北京银行分别带来亏损4.76亿元和2800万元。按持股比例计算，北银消金2016年与2017年分别亏损13.49亿元、0.79亿元。截至去年末，北京银行持有的北银消费金融股权的账面价值已经跌破初始投资金额，仅为2.7亿元。

　　对于北银消金的经营状况，北京银行在年报表示为“截至报告期末，该公司正常经营”。而时代周报记者以新客户身份致电北银消金的客服，其表示“目前仅对原有客户放贷，从去年我们就对新客户停止开展业务，具体的开展时间尚不清楚”。从行业榜首到巨额亏损，北银消金为何走到这一地步？接下来又如何调整脚步和方向？时代周报记者多次拨打其工商资料上的电话联系采访，截至发稿尚无人接听。

　　业绩变脸

　　2009年，银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点工作，北京银行、 、分别占得北京、上海、成都的试点名额，捷信“举家”搬至天津。

　　在成立之初，北银消金似乎走得比三家更快，据公开数据，截至2011年2月28日，北银消费金融累计发放消费贷款6532万元，贷款余额为5696万元；截至2013年年底，北银消费金融公司贷款余额已接近60亿元。

　　2013年，北银消金与全球最大消费金融公司—西班牙桑坦德消费金融公司，以及利时集团、联想控股、大连万达等企业签署股份认购协议。随后，北银消金逐步推出了“轻松付”“轻松贷”“惠农贷”“轻松e贷”等个人消费贷款产品。据时任北银消金副总经理袁耀璋的说法，北银消金的客户已分布到了教育、电商、旅游、医疗、汽配等领域。

　　据银监会数据显示，截至2015年末，消费金融公司行业资产总额637.95亿元，贷款余额573.74亿元。而北银消金在2015年11月末贷款余额近200亿元。以此估算，北银消金在持牌消费金融公司中的市场份额在30%左右。

　　在北京银行2017年4月发布的第一期绿色金融债募集说明书中，2016年上半年北银消金实现净利润1.78亿元，资产总额为235.81亿元。但到北京银行2016年年报，北银消金的经营数据没有如期向好，给北京银行带来了4.76亿元的亏损。据北京银行的持股比例测算，北银消金2016年亏损或达13.49亿元；在4月26日，北京银行披露2017年年报，其中北银消费金融给北京银行带来了2800万元的亏损，预计亏损达到7934万元。

　　与之相对的，同期获批成立的捷信消金与中银消金，在2017年分别实现营收132.36亿元、40.05亿元，净利润分别为10.22亿元和13.75亿元。目前，在已披露2017年财务数据的持牌消费金融公司中，仅杭银消金仍处于亏损，2017年全年净利润亏损3459.84万元，比去年上半年亏损的4736万元有所减少。也就是说，杭银消金在去年下半年已出现盈利，其相关负责人表示，“预计2018年可扭亏为盈”。

　　北银消金自去年以来就已停止对新客户开展各项业务。“在几个消费金融巨头突进的时刻，这无疑是巨大的损失。”深圳一大型P2P公司人士向时代周报记者评价，“只对存量客户开展业务能降低运营成本，稳定公司不良率，其实在对公司进行战略收缩、维持低位运营的一种手段。”

　　骗贷乱象屡被罚

　　巨额亏损看似突然，却早有预兆。在2015年11月，北银消费金融北京银监局被处以150万元罚款，为当年消费金融的最高额度罚款。主要违法违规事实包括当事人变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实。

　　这次罚单坐实了在网络平台上频受举报的北银消金骗贷乱象。有用户投诉，在毫不知情的情况下，被担保公司、中介公司或第三方消费合作商在北银消金申请了贷款，其中背上20万元贷款的受害者大有人在。20万元是消费金融公司可以提供的最高消费贷额度。

　　受到处罚后的北银消金似乎没有改正，第二张巨额罚单如期而至。2017年9月1日，北京银监局发布了针对北银消金的“罚单”涉及公司和个人，开出总计达970万元的罚款。

　　此次处罚的主要违法违规事实为，北银消费金融贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等，而宋文昌、袁耀璋、顾徍鸵