农村信用系统让农户诚信风气变成贷款“硬实力
完整的信用信息是农村经济主体获得金融资源支持的重要条件。然而，农村信用体系建设远落后于城市，农户个人取得正规金融机构低息信用贷款的难度较大。针对这一情况，人民银行重庆营管部、支行利用自身优势，构建农村信用体系建设试点，有效化解农户贷款难的同时，树立了村镇讲诚信的新民风。
--农户没抵押没记录:看似“融资难”实则“缺信用”
一般而言，商业银行对个人贷款主要由抵押贷款和信用贷款两类构成，在农村地区，抵押物缺乏、信用信息不足导致了农户很难从金融机构获得低成本贷款，当前农村地区融资问题表面上看是“融资难”，实则上是“缺信息、缺信用”。
“我之前都差点想在外面借高利贷了。”重庆市巴南区界石镇海棠村村民、苗木种植户胡燕告诉记者，他从沿海地区学习了苗木种殖技术后回到家乡创业，金融机构要求他进行担保或者出示信用记录，可因为离乡多年，回乡时间短，他的硬条件够不上；非银行金融机构成本又难以承担。
重庆农商行巴南支行一负责人认为，从正规金融机构的角度看，农户贷款存在单户金额小、贷款户分散等情况。一方面贷款发放及贷后管理耗费的成本较高。另一方面涉农经济主体信用意识还不够强，特别是农户对自身的信用不够重视，在抵押担保措施不足的情况下，贷款风险相对较高。
人民银行重庆营管部调查显示，与城镇居民相比，农村居民缺乏传统的抵质押物等“硬件”，而反映农户的劳动技能、农房财产权、土地承包经营权、林权及其流转、养老、医保等“软信息”又分散在相关政府部门，未得到充分发掘和利用，导致银行和农户间信息不对称，银行会为规避信用风险而惜贷，也不敢发放大量信用贷款。
特别是不少农户从未与银行建立借贷关系，在人民银行征信系统中仍处于无信用记录的状态，进一步加剧了这种情况。数据显示，截至2016年末，人民银行征信系统收录重庆市1792万人的信息，覆盖率仅为50%多。
--农村信用系统:让农户“软信息”变成贷款“硬实力”
信用难，就要补信用短板。人行重庆营管部在重庆市巴南区进行的农村征信系统试点显示，将分散在多个政府部门的百余种农户信息集中加密，供金融机构选用，可极大增强农户贷款的信用“硬实力”，在区域内化解农户信用贷款难问题。
自2010年试点期起，人民银行巴南中心支行牵头研发西南首个农村征信系统，整合分散在区农委、林业、国土、社保、涉农银行等11个单位172种信息，以前需要信贷员人工核实的如农田、林权、社保、医保等农户个人权益信息几乎全部涉及，实现了试点区域涉农信用信息通过人民银行加密网络共享。截至16年末，该数据库累计收集各类信息236万条，覆盖农户18万户、专业合作组织103个，覆盖面分别达99%、31%。
这一数据库有效降低了金融机构进入农户的门槛，为进一步引导金融机构放贷、规范村民信用行为。巴南区还设立了“信用村镇”，由政府领导、人行牵头，相关部门、村支两委、金融机构共建共创，通过考察村镇产业发展、社会治安综合治理、村镇两委帮助不良贷款清收等情况，实行信用村镇一年一评、滚动评选方式，获评的村镇中将整体获得信贷倾斜。2012年以来，已开展信用村镇评选4次，累计66个村、5个镇(街)获得信用村(镇)称号；13个村、1个镇失去荣誉称号。
“信用村让每个村民都受益，因此大部分村民自觉还款，村委会也有相应措施主动维护村集体信用。”巴南区海棠村村支书朱春告诉记者。
2016年末重庆市涉农余额4676.89亿元，同比增长6.85%，其中农户贷款余额1335.83亿元，同比增长12.42%，当年新增贷款145.26亿元。
---推广价值显现:村镇民风好转机构信心加强
在诚信村镇建设过程中，巴南区各级政府发现，诚信意识的树立不仅让农户获得了实惠，更让村镇民风进一步好转，农民的诚信意识和集体意识明显增强。
在巴南，“人人守信、全村受益”的观念逐步树立，信用行为得到有效引导和规范。如荷花村某村民信用卡透支借款2万元，逾期无力偿还时，村委会出于对“信用村”荣誉的维护，第一时间行动起来，积极组织协调，做好债务人工作，促其挖掘潜力偿还借款，让银行感受到“不一样的村组织”，增强了涉农银行支农的信心。
从巴南全区来看，自2012年创建信用村以来，涉农银行对信用村农户的贷款，未发生一笔不良贷款。同时，信用村镇创建中对社会综治目标的考评，促进了民风状况持续好转，黄、赌、毒，打架斗殴等危害得到有效遏制，民风得到显著净化。如界石镇海棠村2016年治安案件21次比2015年下降18%、信访3次，比2015年下降4%、一般纠纷15次，比2015年下降50%；鱼洞街道大中村2015年、2016年连续两年没有治安案件和信访发生，2016年一般纠纷发生2起，比2015下降8%。
“农村信用系统建立对基层农村有极强的正效益，有效化解农户贷款难，为两权抵押等打下基础，应在有条件的地区进一步推广。”重庆大学法学院副教授陈晴认为。