公积金改革背后：跑不赢通胀 收益率远低于社保

　　为这5万亿吵翻天了！为帮老板减负直接降薪，你愿意不？

　　作者| 猫哥

　　来源| 大猫财经

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　　自从黄奇帆丢下那枚“建议取消公积金”的深水炸弹后，公积金的是存还是废，已经讨论了几个月，现在终于出了一个大方向——“改革”。

　　老板们基本选择“取消公积金”，比如董明珠。即便态度温和的，也建议降低缴纳比例，比如58同城的姚劲波。

　　董明珠的态度一直如此，她的理由是，因为公积金增加企业的负担。

　　董小姐讲，缴公积金不如给房子，她要实现格力9万员工每人一套房。话说的很大，就是不知道已经将退休提到议事日程上的董小姐，能不能实现这个宏愿了。

　　在“取消派”的眼中，公积金最核心的问题，就是企业的压力，尤其是民企的压力。

　　很多人不清楚公积金怎么缴？

　　其实有公式可以套用月缴存额=（缴存基数×缴存比例）×2

　　缴存基数是上一年的月平均工资，下限是“城市上一年职工月最低工资标准”，上限是城市在岗职工月平均工资的3倍；

　　而缴存比例，在5%-12%之间，一般企业自定；

　　为什么x2，因为通常来说公积金是公司和个人各交一半。

　　所以具体交多少，各个城市、企业都不一样，那么我们不妨来看看平均值。

　　根据全国公积金报告，2018年全国1.44亿人缴存了2.1万亿的公积金，平均每个人缴纳1.46万/年，其中一半由企业承担的话，那就是7300元/人/年。

　　看起来还不算多，但你从老板的角度看看就不一样了，董小姐这么积极一点也不意外，如果将上面的平均数字套用到有9万员工的格力，那么一年需要支出6.57亿，也是好大一笔钱了。

　　现在疫情还在，各家企业都是钱紧，能拿到的钱有数，都得紧着生产和销售，企业周转起来，才能给员工发工资，大家都在降成本，五险一金，都希望能降下去，所以提出拿公积金开刀，一点也不意外。

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　　但这事就是屁股决定脑袋。

　　老板们乐意，职工就不这么想了，企业压力不全是公积金造成的，减税降费都行，为什么非要拿员工福利下手呢？

　　如果按照董小姐的解决方案——取消公积金直接给房子，好像也行，，不是所有的企业都是格力，也不是所有的老板都是董明珠。

　　更何况格力已经建成的公寓只有3000套，距离9万套还差97%未完成，能不能轮到？何时能等到？都是疑问，所以始终也摆脱不了画饼的嫌疑。

　　所以，有点头脑的打工者，都不会赞同取消公积金。

　　因为公积金是收入，虽然躺在专门的公积金的账户里，实际上的“产权”还是很清晰的，那就是归员工个人的，自己扣的部分，算强制储蓄了，公司的那部分，可是实打实的收入。

　　取消公积金，都不算变相降薪了，是直接降薪了，这谁能干呢？

　　而且，公积金的福利真不在于账户里面的那点钱，一线城市里，多年的公积金可能都买不了一平米，只要缴存，起码公积金贷款的月供压力会小一点。

　　以北京为例，根据2018年的公积金报告，北京平均公积金的贷款额度在100万左右，北京的首套房利率，LPR+55基点，在5.2%左右，而公积金贷款3.25%的利率就是一个良心价，100万的贷款20年等额本息，商贷比公积金贷要多还近30万元，这就不是一个小数目了。只要不出重大政策，一般不会改的，也算是房奴的一个福音了。

　　如果公积金取消了，企业是可以减负了，对于员工来讲，相当于撤了一个梯子，买房就更难了了，毕竟老板省下了公积金，也不会给员工加工资。

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　　两边各有各的理，不过客观说，这个公积金确实得改改了，因为现在的问题确实不少。

　　到底哪儿有问题？

　　1、说是福利，覆盖面和力度很有限，民企在缴存单位的数量上占到了一半以上，覆盖的人群只有30%，大头还是在机关单位和国企，它们覆盖的人群就超过50%。

　　而且在缴纳基数上，国企习惯贴上限，民企习惯贴下限，所以拿到手里面的钱，差距也不是一点点。真正需要靠公积金解决住房问题的，其实很难享受到这个福利。

　　2、公积金账上的余额年年上涨，发放贷款的增幅很慢了。

　　原因挺简单的，高收入者的账户里面的钱，能贷款的早就去买房了，把手中的杠杆变成房地产的获利盘了，而对于低收入者来讲，收入赶不上房价的涨幅，首付都不够，更别提贷款了，公积金只能放着。

　　另一方面，公积金贷款在市场上就是“三等公民”，有些开发商把对公积金贷款客户的嫌弃，都放在明面上了，甚至有的盘直接不接受公积金贷款，利率低，银行也不积极。

　　3、将近5万亿的钱在账上趴着，收益却极低，2018年全年的公积金的增值收益率只有1.56%，这个数字大约和一年期的定期存款利率持平。

　　这个收益水平，跑不赢通胀。

　　再看一下社保基金，2019年的的收益率15.5%，是公积金的10倍，而社保基金的规模可是远比不上公积金，足以令公积金汗颜了。

　　可惜，我们也只能眼见着它缩水却无能为力。

　　4、如果你想要自行投资呢？不行。

　　跨区贷款？不行。

　　取现消费？不行。

　　………

　　公积金的钱，对很多人来说就是一笔“死”钱，可以提取，条件苛刻，买房或者租房，不然就是涉房的消费，才可以提取，这几年提取的条件松松紧紧，但因与房子相关，还是以紧为主。

　　所以，现在公积金的局面就是，“你钱由天不由你”。

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　　那么问题来了，我们到底需要一个什么样的公积金呢？

　　大概每个人心里面所需要的都不一样，有人只想要自由支配自己的钱，有人想要收益再高一点，有人想要贷款更容易一些，莫衷一是，总的来讲，大家可能就是想要改一改现在的公积金。

　　其实，如果真的改革，也有一些可以参考的例子。

　　比如，社保基金，这些年作为A股中的“国家队”，起的作用可不仅仅是“为国护盘”，更重要的还是能够赚钱，毕竟社保的压力还是很大的，那么公积金能不能形成一个与社保基金类似的队伍，进行市场化的投资呢？

　　余额宝都不行了，指望银行存款能够保值增值简直是天方夜谭，公积金的投资团队可以向社保基金取取经，即便是政策原因导致，也可以考虑考虑，怎么能沾上政策的光呢。

　　再比如，公积金制度是为了大家买房，一个国家级的“住房保障银行”是不是更有效？

　　● 1、住房银行的资金来源可以更多元，不仅来自企业和员工个人缴纳，还可以开展金融业务来获取更多的资金，这是银行的强项，毕竟中国的银行业在赚钱方面，就没输过，而现在整个公积金的规模，已经堪比银行了。

　　● 2、自己成为银行，也可以打破原有银行对公积金业务“不热心”的局面，而且国家可以给一些定向的支持，向中低收入人群提供更加便宜的贷款。

　　● 3、将利率水平维持在低利率区间，让真正需要的人，能买得起房，监管也不用因为地方的公积金政策的稍有变动，就如临大敌。

　　其实归根结底，大家还是想要自己的钱包充盈一些，不管是租房还是买房，能够住得更舒服一些。

　　人生已经很艰难了，自己辛辛苦苦交的钱，还是要能发挥实际效用才好，否则还不如不收，那样，至少每个月的工资能多点现钱。