和信贷：消费金融的终极竞争在风险管理

　　随着2016年下半年网贷监管细则的正式落地，几乎是“一夜之间”， 具备巨大发展潜力和小额分散合规优势的消费金融成了各大平台争抢的“香饽饽”，迎来了其快速发展的风口。

　　数据统计显示，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。如此大的市场规模自然引得各方涌入。包括电商公司、消费金融公司、网贷平台等在内的消费金融领域主要参与者，在这个蓝海市场中展开了激烈的竞争。

　　具体来看，以阿里、京东等为代表的电商平台拥有广阔的电商场景及丰富数据；以马上消费金融等为代表的消费金融公司，具有强大的风控体系和优质的融资渠道；而以和信贷等为代表的网络借贷公司则在不断完善自身风控体系的基础上，发挥“小、快、灵”特点，致力在垂直细分领域寻求突破。

　　尺有所长，寸有所短，不同类型机构在消费金融领域的特点不一，那么消费金融的竞争关键在哪？“答案在于风控。”和信贷CEO周歆明回答道。

　　在周歆明看来，因为消费金融的本质还是金融，而金融的核心就是风控。消费金融的产品形态、商业模式甚至是消费场景都能复制，唯有复杂的风控体系，是没办法复制的，只能靠机构一砖一瓦地搭建起来。

　　此外，消费金融的定位决定了它的目标用户群是位于长尾市场的用户，而这类用户不少人缺失征信记录，也就为消费金融带来更大的风险和挑战。因此，风控能力的高低无论是对平台安全还是对平台的持续发展来说，都至关重要。

　　以和信贷为例，作为网贷行业第一梯队平台，自2014年起公司就开始布局消费金融，目前平台消费金融业务占比已达到80%以上，完成了向该领域的转型。为降低借款风险，和信贷的债权模式以小额分散为主，符合监管规定。

　　与此同时，和信贷还通过O2O的线上线下闭环模式进行风控管理，在全国数十省份开设了逾百家资产端借款门店，建立了一套完整的贷前、贷中、贷后的风控管理体系。

　　有业内人士预测，未来消费金融服务重心将由产品本身迁移到用户体验和资金成本，并最终走向风控优劣比拼的道路，而谁能把握住风险质量，谁就能走得长远。